Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Должник и коллектор: правила взаимодействия». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Роль информационного воздействия в работе коллекторов и приставов постоянно возрастает, а изменения законодательства создают дополнительные возможности для такого рода сотрудничества. Так, Федеральным законом от 03.12.2011 N 389-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в ч. 11 ст. 65 Закона «Об исполнительном производстве» была закреплена возможность судебного пристава-исполнителя использовать на безвозмездной основе средства массовой информации для розыска должника-гражданина.
Если вам позвонили коллекторы, необходимо узнать, по какой системе с вами работают. Есть две схемы взаимодействия коллектора с кредитором. Первая схема – договор цессии, когда ваш долг был продан коллекторам, и право взыскания принадлежит новому кредитору. В данном случае вы имеете право запросить документы, подтверждающие переуступку прав требования, эти документы должен направить вам кредитор по почте, либо вы можете позвонить на горячую линию кредитора, где вам должны сообщить – находится ли ваш долг в банке, либо он переуступлен новому кредитору. Вторая – агентская схема взыскания, при которой ваш долг находится в банке или МФО, и коллектор исполняет роль агента по сбору платежей. Это необходимо установить для того, чтобы четко знать, с кем решать вопрос просроченной задолженности. Коллекторские службы существую длительное время, но российское законодательство не представляет четкого регламента по их правам, обязанностям. Ежедневно в России тысячи людей сталкиваются с работой взыскателей, но немногие догадываются, что это за компании, и какие проблемы ожидаются от встречи с ней.
Содержание:
Видео: В России появится закон
Если коллекторское агентство и кредитор заключают договор цессии, то к нему переходят все права требования. В этом случае возврат задолженности должен уже осуществляться уже коллекторскому агентству.
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.
Положения, предусмотренные пунктами 2 и 3 части 3 настоящей статьи, устанавливающие ограничения частоты взаимодействия с должником, применяются кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, в отношении каждого самостоятельного обязательства должника.
В общем и целом закон о деятельности коллекторов распространяется на любые кредитные организации, которые предоставляют займы, будь то банки, МФО и прочие организации. Если они осуществляют деятельность по взысканию долгов, то они уже попадают под регулирование данного закона. Есть и исключения, указанные в ст.1:
- Долг физ лица другому физ лицу до 50 000 рублей не попадает под действие закона о коллекторах;
- Долги ИП, возникшие в результате предпринимательской деятельности, так же не попадают под действие закона о коллекторах;
- Долги по ЖКХ, налогам и иным взысканиям со стороны государственных органов (за исключением решений судов по взысканию сумм долга по кредитам и займам). За исключением конечно же тех случаев, если эти долги не были выкуплены кредитными, либо коллекторскими организациями
Как коллекторы возвращают долги
Однако даже в таком виде норма весьма ценна, так как позволяет не только найти скрывающегося должника, но и через фиксацию в публичном пространстве наличия за конкретным лицом задолженности дополнительно мотивировать его к исполнению обязательств. Дело в том, что нередко деятельность физических лиц, которые сами по себе или как поручители по корпоративным кредитам оказались обязаны выплатить крупные суммы денег, затрагивает публичную сферу, их личная репутация влияет на кредитные рейтинги компаний, связанных с ними. Появление правильно сформулированной и поданной информации о розыске даст дополнительный толчок для исполнения решения суда.
Составители документа считают, что благодаря ему граждане смогут правильно подобрать условия кредитования, поймут, на что обратить внимание при выборе банка и составлении кредитного договора, какие обязанности они на себя берут, оформляя кредит, и какие санкции последуют, если заемщик не будет погашать задолженность.
Весь текст в сообщениях, направляемых должнику посредством почтовых отправлений, и в прилагающихся к ним документах должен быть отображен четким, хорошо читаемым шрифтом.
При этом запрещается скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение должнику, либо об адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, либо об отправителе электронного сообщения.
Ограничение или отказ должника от взаимодействия с коллекторами
Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Положения, предусмотренные пунктом 2 части 5 настоящей статьи, устанавливающие ограничения частоты взаимодействия с должником, применяются кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, в отношении каждого самостоятельного обязательства должника.
Свидетельство о регистрации СМИ Эл № ФС77-57850 выдано федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) 25.04.2014 г.
К сожалению, до сих пор не все наши сограждане отчетливо представляют себе, что такое система кредитования, и какие обязательства они берут на себя, подписывая кредитный договор или даже простую расписку, или выступая поручителем. Именно поэтому мы занялись составлением наших «Рекомендаций», которые должны стать руководством для тех, кто только собирается оформить кредит или уже стал должником.
Роль коллекторских агентств в подобной информационной кампании по розыску должников, обладающих большими финансовыми, административными и прочими ресурсами (можно сказать, WP-должников), может сводиться к помощи во взаимодействии с изданиями или вещательными СМИ, правильной формулировке сообщения с учетом целевой аудитории и т.д. Дело в том, что специалисты коллекторских агентств как коммерческих, а не государственных структур лучше понимают особенности восприятия информации предпринимателями, к тому же коллекторскому агентству будет проще привлечь профильных специалистов (пиарщиков, психологов) и оплатить их услуги.
Коллекторы – специальные организации, осуществляющие предпринимательскую деятельность, основанную на истребовании у других лиц долгов. Число полномочий, способность использовать конкретные методы для возврата кредиторских недоимок определяются по ситуации. Коллекторская служба может осуществлять деятельность в качестве доверенного лица кредитора на основании агентского договора. Возможен и второй вариант, когда компания выкупает долг у фирмы, гражданина и самостоятельно его взыскивает с неплательщика.
Постоянно можно слышать об угрозах и даже применении силы. В этом случае стоит незамедлительно обращаться в правоохранительные органы.В этом случае должник обязан по-прежнему погашать задолженность перед основным кредитором, а коллекторы лишь обеспечивают информирование и взаимодействия.
Несовершеннолетний, больной и родственник
До 2016 года в сфере работы коллекторов вообще творилась полнейшая вакханалия. Вы наверняка помните истории про то, как коллекторы поджигали и портили имущество граждан, звонили несколько десятков раз в день, навещали людей лично, старались всеми возможными способами запугать, периодически переходя все возможные рамки закона, морали и здравого смысла. В 2019 году ситуация с коллекторами стала чуть проще, ибо им системно закручивали гайки и ограничивали в действиях с момента принятия 3 июля 2016 года ФЗ N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Вот только не всегда их действия находятся в рамках закона даже сейчас.
В будущем некоторые встречающиеся в настоящее время варианты помощи (доставка некоторых запросов и т.д.) могут стать неактуальными из-за совершенствования работы ФССП России, о котором мы писали выше. Также может снизиться коррупционное воздействие на сотрудников службы судебных приставов, которое, к сожалению, пока встречается. Важным фактором для этого может стать распространение новых форматов взаимодействия коллекторов и приставов.
Действия коллекторов регулирует федеральный закон от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Кроме того, их действия, которые выходят за рамки закона попадают под регулирование как КоАП (мелкое хулиганство), так и Уголовного Кодекса (порча имущества, насилие и угрозы его применения). Кстати, изменялся он последний раз в ноябре 2018 года. Многие информационные сайты пишут про изменения 2019 года в законе о коллекторах. Так вот их не было. Пока. Как только будут, мы сразу же отразим ключевые изменения.
В жизни любого заемщика в случае невыплаты кредита может возникнуть ситуация, при которой его долг передадут коллекторам. Попробуем разобраться, как нужно себя вести, если вам позвонили из коллекторской организации.
На самом деле даже банальный долг по возмещению одним физическим лицом последствий ДТП другому физическому лицу может быть продан соответствующим организациям. Это называется выкуп страхового долга (цессия).
Должник и кредитор вправе, в том числе при проведении переговоров о реструктуризации просроченной задолженности, заключить соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия с должником по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, отличную от предусмотренной частями 3 и 5 настоящей статьи.
Выступая в роли агента или лица, наделенного полномочиями по доверенности, коллекторская служба предоставляет кредитору конкретные услуги. Непосредственно займодавец не желает по определенным причинам самостоятельно заниматься выбиванием из неплательщика микрозаймов, а поручает эту работу специалистам.
По своей сути это просто передача на аутсорсинг части работы служащих кредитной организации. При этом коллекторское агентство получат все права на общения с должником и иногда даже могут подготовить в суд документы от имени кредитора.
На какие выходки можно не обращать внимания
Важно понимать, что могут сделать в 2018 году коллекторы при взыскании просроченной задолженности с должником. Деятельность взыскателей регламентирована гражданским кодексом, законом №230-ФЗ от 03.07.2016 г. Коллекторская практика не распространяется на следующие взаимоотношения сторон:
- Судебные разбирательства в мировом, арбитражном суде.
- Исполнительное производство судебных приставов.
- Частная практика адвокатов, юристов.
- Единая база кредитных историй (бюро).
- Преступления против личности, общества.
Если просрочка случилась и общаться с коллекторами нет никакого желания, то стоит незамедлительно связаться с представителями банка и постараться урегулировать ситуацию путем рассрочки или предоставления кредитных каникул.
Во-первых, эти люди должны тщательно обдумать свое решение. Возможно, приобретение той вещи или услуги, которую они собираются купить в кредит, можно отложить на некоторое время, и накопить необходимую сумму денег. Многие наши сограждане сейчас страдают «кредитоманией», покупая в кредит зачастую дорогие и не всегда нужные вещи. Поэтому стоит также подумать о том, насколько вообще нужен приобретаемый товар. Может оказаться, что в нем нет такой острой необходимости, как казалось ранее. На самом деле так же, как и в 2016, 2017 и 2018 – он обязателен к исполнению всеми субъектами, действия которых попадают под его регулирование. Рассмотрим основные положения закона о коллекторах, который действует на данный момент времени, в вопросе регулирования отношений между коллекторами и должниками.
Это значит, что у взыскателя есть ограничения, которые он не может нарушать, а если сделает это – то вы можете обратиться с жалобой в контролирующие органы, например в ФССП России (регулятор взыскателей), НАПКА (ассоциация коллекторских агенств).
Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса недавно в целях повышения финансовой грамотности населения составила сборник рекомендаций для заемщиков. Составители документа считают, что благодаря ему граждане смогут правильно подобрать условия кредитования, поймут, на что обратить внимание при выборе банка и составлении кредитного договора, какие обязанности они на себя берут, оформляя кредит, и какие санкции последуют, если заемщик не будет погашать задолженность. Вторая часть рекомендаций посвящена тому, как правильно общаться с сотрудниками банков и коллекторских компаний, позвонившим с просьбой погасить задолженность, как, попав в тяжелую финансовую ситуацию, можно списать часть долга или в индивидуальном порядке изменить сроки его выплаты и т.п.
Физические и юридические лица, накапливая долги по коммуналке, кредитам, займам перед банками, рискуют оказаться в долговой яме. Задолженность увеличивается за счет начисления пеней, штрафов, неустойки. Но это далеко не все негативные последствия, ожидающие должников за неуплату. Одним из неприятных моментов является привлечение коллекторского агентства к процессу взыскания недоимки. Поэтому каждому должнику нужно знать, какими правами наделена данная служба и как она осуществляет свою работу. По аналогии с информационными кампаниями ФНС, примерами сотрудничества ГИБДД и страховых компаний могут размещаться рекламные щиты, призывающие помнить о своих долгах и своевременно их погашать. Такого рода воздействие актуально для решения долговых проблем сотовых операторов, управляющих компаний сферы ЖКХ, Ростелекома и др.