Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Предмет договора банковского вклада». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Депозитный договор—реальный и заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку. Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед своим контрагентом, этот договор является односторонним и возмездным. В случае, когда в депозитном договоре вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим (ст. 426 ГК).
При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете пла тельщика и при отсутствии в договоре банковского счета условия об опла те расчетных документов сверх имеющихся на счете денежных средств пла тежные требования, акцептованные плательщиком, платежные требования на безакцептное списание денежных средств и инкассовые поручения по мещаются в картотеку с указанием даты.
В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Содержание:
Еще по теме Договор банковского вклада:
Если вклад внесен на условии “до востребования”, вкладчик вправе в любое время потребовать от банка возвращения суммы вклада полностью или частично. В таком случае договор заключается на неопределенный срок. Если же вклад внесен на определенный срок, устанавливаемый соглашением сторон, вкладчик вправе потребовать возвращения вклада по истечении этого срока. Разновидностью срочных вкладов являются целевые вклады и вклады условные. Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших возраста 16 лет. Такие вклады выдаются вкладчику, достигшему возраста 16 и более лет при условии хранения вклада не менее 10 лет.
Договор банковского вклада должен быть заключен только в письменной форме (ст. 836 ГК). Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность с последствиями, установленными ст. 167,168 ГК.
Банки могут привлекать рублевые, валютные и мультивалютные вклады (ст. 36 Закона о банках). Особенность мультивалютных вкладов состоит в том, что они позволяют минимизировать риски потерь вкладчиков, связанных с изменением курсовой разницы иностранных валют по отношению к рублю, а также кросс-курсов иностранных валют. Вкладчику, заключившему с банком такой договор и внесшему денежные средства в конкретной валюте (например, в долларах США), предоставляется право, не снимая денежные средства со вклада, конвертировать его из одной валюты в другую с заранее установленной степенью периодичности (как правило, раз в месяц или в квартал).
Она должна содержать: наименование суда, в который поступило заявление; указание лица, подавшего заявление, и его адрес; отличительные признаки сберкнижки (под этим можно понимать сумму вклада, наименование банка, номер счета и т.п.); предложение держателю сберкнижки в трехмесячный срок со дня публикации сделать заявление суду о своих правах на нее.
Предмет, форма, стороны договора
Элементы договора. В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках). Вкладчик может передать ее наличными деньгами либо в безналичной форме. В любом случае банк приобретает право собственности на те средства которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на принадлежавшие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательственное право, либо сохраняет за собой право требования, но вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении со счета).
Отношения банка и вкладчика регулируются гл. 44 ГК, а также правилами о договоре банковского счета (гл. 45 ГК), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не следует из существа договора банковского вклада. Кроме того, в части, не противоречащей ГК, подлежит применению Закон о банках.
Оплата расчетных документов производится по мере поступления де нежных средств на счет плательщика в очередности, установленной зако нодательством.
Судебная практика относит к существенным условиям договора банковского вклада условия, которыми предусмотрена обязанность клиента по оплате оказанных банком услуг, о размере такой платы, порядке и сроках ее внесения . Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует квалифицировать как договор банковского вклада.
Предмет договора банковского вклада
Платежные требования и инкассовые поручения предъявляются полу чателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслужи вающий получателя средств (взыскателя).
Оленин А.Е. Договор банковского вклада: правовая основа, виды, порядок начисления процентов // Аудиторские ведомости. 2005.
Договор банковского вклада может быть оформлен сберегательным или депозитным сертификатом. Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат — ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. В основе отношений между банком-эмитентом депозитного или сберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада (займа). Договор банковского вклада носит реальный характер и заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку. Так как вкладчик обладает правом требования у банка возврата суммы вклада и процентов по ней и не имеет каких-либо обязанностей перед банком, этот договор является односторонне обязывающим и возмездным.
Вклады делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК, ст. 36 Закона о банках). Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Для граждан всякое условие об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. До говором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК).
Цель договора банковского вклада — предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.
Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Предъявление вкладчиком требования о досрочном возврате суммы вклада представляет собой разрешенное законом одностороннее изменение условий договора по инициативе вкладчика. В результате этого срочный, целевой или условный договор банковского вклада превращается в договор о вкладе до востребования.
Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.
Понятие договора. Договор банковского вклада, или депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Приведенное определение свидетельствует о том, что депозит является самостоятельным видом договора. Своими корнями он уходит в договор займа и оформляет кредитные отношения между банком (должником) и вкладчиком (кредитором). Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика — в получении процента на свой капитал.
Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством. В настоящее время такой порядок (вызывное производство) установлен в гл. 34 Гражданского процессуального кодекса РФ. В соответствии со ст.295 ГПК РФ лицо, утратившее сберегательную книжку на предъявителя, может просить суд признании ее недействительной и о восстановлении прав по ней. Такое заявление подается в суд по месту нахождения банка или его филиала, выдавшего сберкнижку. В заявлении должны быть указаны отличительные признаки утраченного документа, наименование банка или его филиала, а также изложены обстоятельства, при которых произошла утрата сберкнижки (ст.294 ГПК РФ).
Банк-эмитент, принявший на инкассо расчетные документы, обязан доставить их по назначению. Данное обязательство, а также порядок и сро ки возмещения затрат по доставке расчетных документов отражаются в договоре банковского счета с клиентом.
Держатель сберкнижки обязан до истечения трехмесячного срока со дня публикации подать в тот же суд заявление о своих правах на сберкнижку и представить ее в подлиннике. Если до истечения срока от держателя поступает такое заявление, суд оставляет первоначальное заявление без рассмотрения и устанавливает срок (не более двух месяцев), в течение которого банку запрещается производить выплаты по сберкнижке. При этом суд разъясняет заявителю его право предъявить к держателю сберкнижки иск о ее истребовании, а держателю его право взыскать с заявителя убытки, причиненные временным запретом выдачи средств со сберкнижки. Если же в установленный срок заявления от держателя сберкнижки не поступило, суд приступает к рассмотрению дела.
Порядок внесения вкладов в иностранной валюте и рублевых вкладов нерезидентов регулируется Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее — Закон о валютном регулировании).
Разновидность – номерные вклады. Особенность – специальный порядок распоряжения этими вкладами. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада. Оформляется Договором номерного вклада. При признании договора недействительным переданные банку денежные средства подлежат возвращению как неосновательно полученные на основании ст. 1102 ГК РФ. Кроме того, вкладчик вправе требовать от банка возмещения неполученных доходов по ст. 1107 ГК РФ и начисления на сумму вклада процентов в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой ЦБ РФ.
Видео: Рассмотрение основных нюансов при заключении договора займа
Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.
Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или оказывать какое- либо предпочтение одному вкладчику перед другим (ст. 426 ГК).
Но она может быть утрачена или прийти в негодность. В этом случае применяются различные правила в зависимости от вида сберкнижки. Если утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние именная сберегательная книжка, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую.
Еще по теме 6.2. Условия договора банковского вклада:
Исполняющий банк обязан известить банк-эмитент о помещении рас четных документов в картотеку не позднее дня, следующего за днем поме щения расчетных документов в картотеку.
Предметом договора банковского вклада являются денежные средства (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть внесена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках) в наличной либо в безналичной форме. Банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, теряет право собственности на принадлежавшие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательственное право в отношении переданных денежных средств.
Три вида условий о порядке выдачи вклада, на которых может быть заключен договор (ст. 837 ГК РФ): по первому требованию (вклад до востребования), по истечении определенного договором срока (срочный вклад) и на иных условиях возврата, не противоречащих закону. Например, возврат вклада вкладчику может быть обусловлен наступлением какого-либо события, например достижением ребенком, на имя которого родителями открыт вклад, совершеннолетнего возраста.
Иными словами, условный вклад представляет собой договор банковского вклада, заключенный под условием (например, отлагательным — достижение совершеннолетия). Таким вкладом до наступления указанного в договоре события распоряжается лицо, внесшее вклад, а после — лицо, в чью пользу он сделан. Следовательно, условный вклад представляет собой также вклад в пользу третьего лица. Существуют также различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов (например, предусматривающих воз врат вклада стодолларовыми купюрами нового образца) и другие комбинации указанных видов вклада.