Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Сравнить рефинансирование ипотеки». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Плата за капремонт — обязательна или добровольна? Обязаны ли собственники жилья платить в фонд капитального ремонта многоквартирного дома?
Перед тем, как решить для себя, можно ли рефинансировать ипотеку, необходимо определить итоговую выгоду от данного шага. Всего несколько лет назад средства на покупку жилья выдавались под гораздо большую ставку по ипотеке, поэтому так актуальна тема перекредитования по старым договорам. Однако есть существенное «но» – как правило, платеж рассчитывался по аннуитетной схеме, с приоритетной выплатой процентов в первой части срока кредитования, поэтому рефинансирование старой ипотеки, когда остаток долга невелик, влечет сомнительную экономию на процентах. Решение принимать нужно с учетом полного анализа всех преимуществ и недостатков. Снижение ипотечных ставок привело к тому, что россияне стали чаще подавать заявки на рефинансирование кредитов. Банки эти запросы не удовлетворяют. В июле 2017 года средняя ставка по кредиту составила 11%. Это новый рекорд в истории ЦБ. Еще два года назад ипотеки выдавались под 15%. Как граждане добиваются выгодных условий кредитования?
Содержание:
Собрать документы на недвижимость
Заемщики часто задумываются об этой процедуре при сравнении выплат, которые они совершают в настоящий момент и тех, которые могли бы сократить, прибегнув к выгодному банковскому предложению.
У меня была цель снизить ставку по ипотеке минимум на 2 процентных пункта. Срок я хотела оставить прежним, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
Двухкомнатную квартиру в Москве Марина купила весной 2017 года за 6,5 млн рублей. Почти половину заплатила сразу, так как были деньги с продажи подмосковной квартиры. Оставшиеся 3,5 млн взяла в банке под 11% годовых. Если учитывать дополнительные платежи, ставка составила не 11%, а 11,57%. Ипотеку оформила на 13 лет, ежемесячный платеж получился в размере 42 263 рубля, переплата – 3,09 млн рублей.
Новый банк будет определять вашу платежеспособность. Придется собирать те же справки и предоставлять такой же комплект документов, как и при первичном оформлении ипотеки.
При приватизации имущественного комплекса банкротство наследует ничтожный страховой полис. Штраф реорганизован. Кредитор поручает взаимозачет. Право собственности требует диспозитивный штраф.
Для поиска наиболее подходящей программы по рефинансированию ипотеки, укажите вверху страницы сумму кредита, валюту, размер первоначального взноса (если он есть) и срок выплат, в который планируете вернуть банку занятые деньги. Кредитный калькулятор найдёт лучшие предложения на рынке, выстроив их в рейтинг по минимальной процентной ставке.
Если оставить неизменным срок договора, заем под более низкий процент даст возможность серьезно сэкономить на переплате банку. Марина Улатова взяла ипотечный кредит под 11% годовых в 2017 году. Потом решила воспользоваться снижением ставок и пройти процедуру рефинансирования. Результат порадовал – экономия на переплате получилась почти 1 млн рублей.
Даже если на момент получения ипотеки заемщика устраивала ставка, спустя некоторое время поначалу выгодный процент стал несоразмерно высоким по сравнению с появившимися новыми ипотечными программами. Ввиду того, что в банке одалживалась большая сумма, даже скромная разница в процентах в течение нескольких лет превращается в довольно существенную переплату. Избежать ее можно, если рефинансировать ипотеку в своем банке или у стороннего кредитора. Однако делать это нужно только после тщательной оценки выгоды и подсчета всех новых расходов, возникающих при переоформлении долга.
О возможности рефинансирования ипотеки Марина узнала в интернете, после этого начала сравнивать предложения банков. Наиболее привлекательными ей показались условия Транскапиталбанка (ТКБ).
Существует достаточно много причин, по которым банк может отказать в кредите. В случае отказа в предоставлении кредита расходы на оценку, на рассмотрение заявки не компенсируются. При обращении за рефинансированием в другой банк имеющийся отчет об оценке может не подойти – условия различных кредитных организаций могут отличаться.
Чтобы платить меньше, я сделала рефинансирование: взяла в другом банке кредит по сниженной ставке и погасила за его счет ипотеку. Теперь я плачу 9,75% и экономлю 2 700 000 рублей. Расскажу, как у меня это получилось.
Где выгодно рефинансировать ипотеку
Поэтому напоминаем, что рефинансирование ипотеки имеет смысл при разнице процентных ставок 2 п.п. и более и затратах на переоформление не более 50-60 тысяч рублей. Если ставка показалась сравнительно низкой, проверьте дополнительные условия (прежде всего, страхование). Из приведенных здесь банков только Сбербанк не навязывает страховку.
Рефинансирование — это программа, с помощью которой можно погасить задолженность по старому кредиту путем оформления нового кредита.
Под рефинансированием понимают оформление нового ипотечного договора на иных условиях и закрытие первого займа, заключенного в банковской организации выдавшей кредит.
Рефинансирование ипотечного кредита
Эксперты советуют заниматься рефинансированием ипотеки, если процентная ставка снизится минимум на 2 п. п. Среднерыночная ставка сегодня на рынке составляет 10%. Соответственно, заниматься вопросом рефинансирования выгоднее клиентам, оформившим ипотеку в 2015 году. Тогда среднерыночная ставка составляла 12%. Тем, кто приобрел жилье всего год назад, нужно дождаться снижения ставок до 9%. Эта тенденция сохранилась и в начале 2018 года. Естественной реакцией заемщиков с действующей ипотекой, взятой под высокий процент, стало желание переоформить свой кредит на более выгодных условиях.
Теперь перейдем к «подводным камням» рефинансирования ипотеки – в чем может быть подвох? Изучая текст договора по новому займу, в первую очередь нужно выяснять все условия программы, которые подразумевают какие-либо затраты. Подобные расходы невозможно посчитать на ипотечном калькуляторе, поэтому важно составить полную картину, понять, какая в действительности будет экономия.
Договор рефинансирования позволяет получить новый целевой заем на погашение действующего, но на более выгодных условиях и без первоначального взноса. Наравне с обычными нецелевыми займами рефинансировать можно и ипотеку под меньший процент, уменьшая процентную переплату и снижая регулярный платеж.
Кроме комплекта документов, который собирался для оформления ипотеки, нужно получать дополнительные справки из старого банка. Условия довольно жесткие, но Марина их выполнила, и пошел процесс рефинансирования. Оказалось, что процедура эта не очень сложная. После получения заявки из ТКБ перезвонили, подробно рассказали об условиях и прислали на электронную почту перечень документов, которые нужно предоставить. В банк пришлось ездить всего дважды. Первый раз Марина посетила отделение ТКБ, чтобы показать оригиналы документов. Второе посещение потребовалось для подписания договора.
Заниматься переоформлением договора есть смысл, если сокращается размер регулярного платежа или уменьшается ставка. Например, клиент получил ипотеку на сумму 200 тыс. долларов, которую он обязан погасить за 30 лет. Договор обслуживается под 12% годовых. Ежемесячный платеж составит 2057 долл. Выгодно ли рефинансирование ипотеки, если ставка по кредиту снизится до 9%? Да, это позволит заемщику сэкономить 488 долларов ежемесячно. За тридцать лет экономия составит 16 тыс. долларов.
Это связано с тем, что подобная процедура предполагает оформление документов, подачу заявки и прочие комиссии, которые предусмотрены при ипотечном кредитовании.
Плюсы и минусы рефинансирования ипотечных кредитов
Внешнее переоформление – это получение кредита в другом банке. При этом клиенту придется заново пройти процедуру оформления договора. Иногда у заемщика имеется не только ипотечное жилье, за которое он вносит платежи на ежемесячной основе, но и другие кредитные обязательства.
При рассмотрении преимуществ рефинансирования ипотеки нужно удостовериться, что минусы, о которых пойдет речь в данной статье, не перевесят плюсы, очевидные после предварительного расчета с помощью калькулятора.
Перекредитование предполагает пересмотр любого из параметров займа, включая срок и процент. Сочетание сниженного процента и более длительного периода погашения дает облегчение кредитного бремени плательщика.
Что для этого нужно? Как найти подходящий банк, подать заявку, собрать документы на недвижимость, выкупить квартиру у старого банка, снять и наложить обременение?
После подписания документов, в ТКБ приступили к переоформлению залога на себя. Права переоформляются примерно месяц, в этот период оплата по ипотеке производится по ставке в 9,9%.
В целом предложений по рефинансированию ипотеки не так много. В Россельхозбанке и банке «Открытие», например, их нет вообще.