Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Банк требует выплатить проценты по кредиту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Следующий раз будет очень интересная тема рассмотрена мной, так что до новых встреч и обязательно жду от Вас комментариев в форме внизу статьи.
Районный и краевой суды отказали гражданину в иске. Суды указали на то, что в ежемесячный платеж истца по кредиту не входили проценты за «не наступивший период времени». Расчет суммы этих процентов производится исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, прописанной в договоре.
Проценты заёмщик выплачивает с момента выдачи кредита и до момента, когда кредит фактически полностью погашен. А значит, проценты удерживаются с заёмщика только на время его пользования займом. А денежные средства, которые банк получил сверх необходимого, относятся к необоснованному обогащению, а значит должны быть возвращены клиенту. Но в данной ситуации придётся спорить с банком.
Содержание:
Банк грозит забрать имущество
Строго говоря, таких способов нет. Чтобы вы «выиграли» на признании собственной несостоятельности, должно сложиться много факторов.
Первое, что вы должны запомнить — никогда не производите никаких оплат до вступления решения суда в законную силу. Если вы заключили мировое соглашение, то тоже дождитесь вступления его в силу. Но на будущее скажу — мировое соглашение стоит заключать только в крайнем случае и только тогда, когда оно выгодно для вас.
Ситуация, когда кредит погашен, но банк заставляет платить проценты, вполне возможна, если имеет место аннуитетный платеж. При нем кредит погашается равными долями в течение всего срока договора. Этот вид платежа был введен банками в ответ на запрет удержания комиссий за ведение счета, его открытие и т. п. Это сделано было потому, что все эти действия не являются банковскими операциями, а являются чисто бухгалтерскими проводками. В самом начале платежей из суммы удерживается львиная доля процентов, и лишь небольшая часть идет на погашение тела кредита. На практике иногда случается так, что заемщик платит, а сумма по кредиту не уменьшается, поскольку она почти полностью уходит на погашение процентов. Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.
Как в таких случаях поступать?
Сайт предназначен для лиц, достигших 18 лет. Вся информация предназначается как есть и исключительно для ознакомительных целей. Автор ни при каких обстоятельствах не несет ответственности за ваши действия и их последствия.
В связи с просрочкой платежей банк подал иск в суд и, частично, выиграл дело. Суд признал незаконной комиссию за ведение счёта в размере 36 000 рублей, снизил неустойку и, по решению суда, должник должен был выплатить 112 000 рублей (банк требовал 190 000).
А вот ВС РФ решил, что суды первой инстанции допустили «существенные нарушения норм правил», и привёл свои аргументы:
- В ст. 819 ГК РФ сказано, что в рамках кредитного договора банк обязуется предоставить деньги заемщику на условиях, в нём прописанных, а заемщик должен вернуть полученную сумму и проценты. В ст. 809 ГК РФ говорится о ситуации с досрочным погашением кредита: в случае досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
- Кредитование – это финансовая услуга, которая подпадает под действия Закона «О защите прав потребителей». И на взаимоотношения между гражданином-потребителем и банком (или другой кредитной организацией) распространяются все нормы этого закона, если они не урегулированы специальными законами.
При нем кредит погашается равными долями в течение всего срока договора. Этот вид платежа был введен банками в ответ на запрет удержания комиссий за ведение счета, его открытие и т. п. Это сделано было потому, что все эти действия не являются банковскими операциями, а являются чисто бухгалтерскими проводками. В самом начале платежей из суммы удерживается львиная доля процентов, и лишь небольшая часть идет на погашение тела кредита.
Верховный Суд рассмотрел жалобу гражданина, которого не хотел «отпускать» банк. И встал на защиту потребителя.
Это выясняется тогда, когда заемщик изъявляет желание погасить кредит досрочно. Если по этому поводу начать спорить с банком, то шансы при этом существенные. Имеет значение то обстоятельство, при котором заемщик должен платить проценты за пользование кредитом до момента его погашения. Если что-то поступает банку сверх этого, то такое обстоятельство считается обогащением банка и эти деньги надо будет возвратить. Но в этом случае спор с банком будет непременно. Избежать этого не удастся. Просто так никто никому ничего возвращать не будет.
Это рациональная позиция. Она может не сработать, и ваш займодатель пойдет на шантаж и угрозы, но прибегнуть к ней обязательно.
Там нас спокойно выслушали и сказали, что просто их программа так разносит платежи, особо беспокоиться не стоит, когда мы оплатим полностью они всё пересчитают. Оплатили, пришли расторгать договор, а та же самая выдра (самое ласковое слово, которое я смог подобрать) так же спокойно нам заявляет, что в прошлый раз она ошиблась и мы должны банку не 250, а 259 тысяч. Мы, естественно, указываем на суммы в решении суда и слышим, что, оказывается, решение это для нас, а их оно не касается и как они хотят так и будут считать. В общем, в новый долг банк снова включил и 36 тысяч комиссии и все платежи списал на неустойку, которая была отменена судом.
Использование материалов сайта без индексируемой активной ссылки на источник строго запрещено. По любым другим вопросам, связанным с использованием объектов авторского права, свяжитесь с Автором.
Но если такого пункта в договоре нет, тогда и наступает законное право заемщика требовать от банка возврата излишне переплаченной суммы по процентам.
Обращение в банк – это, прежде всего, способ того, как не платить проценты по кредиту в течение определенного периода времени законно. Возможно, он поможет вам вернуть платежеспособность.
Как же следует вести себя в подобной ситуации?
Во всяком случае, разъяснения Высшего Арбитражного суда по поводу выплаты заемщиками аннуитетных платежей при погашении кредита это наглядно показывают (письмо тут, см пункт 5).
После того, как вопрос будет решён, следует обратиться в Центробанк российской Федерации с просьбой очистить кредитную историю.
Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть — это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании). «Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил», — пояснил Slon начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко. А ситуация самая типовая. Гражданин взял в банке потребительский кредит на 60 месяцев по 19% годовых. Он не захотел «растягивать удовольствие» на пятилетку и досрочно погасил кредит (за 37 месяцев, а не за 60). На этом этапе хэппиэнда не случилось. Банк согласился с тем, что основная сумма выплачена, однако, потребовал уплатить проценты за пользование кредитом. Отношения между банком и потребителем не завершились. И гражданин обратился в суд с иском к местному отделению кредитного учреждения. Он потребовал компенсацию за излишне уплаченные проценты, а также за моральный ущерб.
Необходимость юридической помощи в спорах с банком
Заявив о неплатежеспособности, вы продемонстрируете банку свою благонадежность. Да, у вас временные проблемы, но вы не собираетесь бежать от них, а хотите найти правовой способ решения, удобный как вам, так и кредитору.
Необходимо еще раз внимательно перечитать все пункты кредитного договора. При этом надо обратить особое внимание, по какому методу рассчитываются платежи.
В случаях неуплаты по кредитному договору банк имеет право конфисковать залоговое имущество в пользу погашения долга. Но практика показывает, что такая процедура имеет свои особенности.
Третий способ того, как законно не платить кредит банку, у которого выбрали деньги под залог – продать залоговое имущество. Очевидно, этот вариант нежелателен, если продавать придется единственное жилье.
При принятии необходимых действий гражданин сможет избежать незаконного требования банка, тем самым отстоять свои права. А как показывает судебная практика, суд вынесет решение в пользу заёмщика.
В связи с тем, что при досрочном погашении займа, в составе выплаченных платежей по аннуитету уже заложены проценты за тот период, в котором заемщик не пользовался деньгами заимодавца, возникает юридическое право истребовать с банка переплаченную сумму. Некоторые банки предупреждают исковые требования заемщиков в случае досрочного возврата задолженности по ссуде, оговаривая отдельным пунктом договора правомерность своих действий. Взыскание банком процентов за пользование ссудой за тот период, когда заемщик не распоряжался деньгами заимодавца, является незаконным.
Аннуитетный платеж — самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга — маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился. При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.
Незаконным путем оформлен кредит
Суды также отметили, что перерасчет процентов за период, когда человек фактически пользовался кредитом, не соответствует условиям договора. Оплаты производились в банке по договору и никаких проблем, вроде бы, не возникало. Но однажды, чтобы не выстаивать очередь в кассу, мы решили оплатить через их же терминал, установленный в банке, и увидели всю информацию по счёту. Поскольку нам оставалось внести три или четыре платежа, то нас очень удивила сумма задолженности, которая красовалась на экране терминала.
Подобное действие со стороны банка может исходить при виде платежей по кредиту, называемых аннуитетными. Такой вид платежей подразумевает выплату одинакового размера взноса на протяжении всего срока по договору кредитования. При этом в первую очередь идёт погашение процентов, исчисляемых в немалых суммах, а погашение основного долга исчисляется в незначительных выплатах. При досрочном погашении кредита заёмщику могут сообщить о том, что средства были направлены в счёт погашения будущих процентов по договору кредитования, а значит, основной долг остался почти без изменений. В таком случае у заёмщика есть большие шансы выиграть дело.
Один из самых простых способов — снятие денег с кредитной карточки с льготным периодом обслуживания. Как правило, этот срок составляет 50 дней. Чтобы избежать уплаты процентов по кредиту, вам нужно всего лишь успеть вернуть свой долг банку в течение этого периода.