Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Как уменьшить ипотеку». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Дело в том, что пока одни заемщики стремятся сберечь свои деньги, другие думают о времени. Некоторые ищут предложения где можно его раньше срока погасить, иные мечтают их увеличить лет так на пятьдесят и ориентируется на кредиты с минимальным ежемесячным платежом.
Каким образом можно уменьшить ежемесячный платёж? Самые главные показатели — это сумма, которая уходит в кредит и период выплат. Меняя эти данные в ипотечном калькуляторе, можно сформировать нужный для заёмщика платёж.
Не все молодые семьи могут позволить себе покупку недвижимости за собственные деньги. Для большинства единственным способом быстро обзавестись собственным жильём является получение ипотечного займа. Однако этот вид кредитования является обременительным и налагает на кредитополучателей долгосрочный финансовые обязательства перед банком. Чтобы снизить финансовую нагрузку, следует изучить 5 способов, как уменьшить переплату по ипотеке на 2% в 2018 году.
Содержание:
Что выгоднее: уменьшить срок ипотеки или платеж?
Очень много факторов влияют на размер ежемесячного взноса. Несмотря на индивидуальный подход к каждому клиенту, эти факторы носят общий характер.
Когда берете кредит, то закладывайте меньшую сумму ежемесячных платежей, которые вам по силам отдавать банку. К примеру, если вы понимаете, что можете платить 100-150 тыс. каждый месяц и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить эту планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами. Это позволит вам не загонять себя в угол при наступлении финансового коллапса (мало ли что может случиться за 30 лет!). Как правило, каждый банк позволяет досрочное погашение уже через 3-6 месяца. При этом по истечении этого срока допускается и полное погашение кредита. Гораздо лучше вносить платежи, превышающие ваш график, если вы понимаете, что можете это себе позволить.
При возможности внести крупную сумму в счет частичного погашения (в том числе налоговый вычет или материнский капитал), заемщик должен тщательно продумать наиболее оптимальный вариант для пересчета графика.
- Частичное погашение в размере 300000 рублей при сохранении платежа и сокращении срока:
Таким образом, на конечную сумму займа оказывает влияние масса факторов, которые в основном приводят к увеличению суммы кредита.
Способы снижения платы по ипотеке в 2018 году
Если вы относитесь к людям, для которых время, деньги имеют значение, то имеется смысл обратиться к специалистам агентств недвижимости или ипотечным брокерам. Они как никто ориентируются не только на рынке продаж жилья, но и банковских программ и могут довольно быстро найти для вас оптимальные предложения.
Ежемесячный платеж при аннуитетном (см. примечания внизу страницы) платеже — 71 118 руб., из них 69 041 руб. приходится на проценты; при дифференцированном платеже — 85 708 руб., из них 16 667 руб. — основной долг (тело кредита) остальное составляют проценты.
Чем меньше будет ежемесячный взнос, тем легче будет финансовая нагрузка клиента. Рекомендуется на случай сложного финансового положения иметь на депозите сумму сбережений на 3 – 6 ежемесячных платежа. В данном случае срок кредита и размер переплаты сократятся более, чем в 2 раза, независимо от способа расчета ежемесячного платежа.
Способы уменьшения платежа по ипотеке
Когда выплаты по жилищному займу становятся для заёмщика в тягость, перед клиентом встаёт вопрос об уменьшении финансовой нагрузки. Условия банка, а также некоторые законодательные проекты позволяют сократить величину взносов даже после оформления ссуды. Сегодня разберемся, как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке.
Самым выгодным вариантом при аннуитетных платежах с точки зрения размера переплаты является досрочное погашение с уменьшением срока в первый год кредитования. При дифференцированных платежах данный вариант будет также самым оптимальным, но сумма переплаты существенно не изменится и при уменьшении платежа, а также разница будет небольшой при внесении той же суммы через 5 лет.
Исходя из приведенных расчетов, можно сделать следующие выводы:
- при возможности выбора способа расчета ежемесячных взносов наиболее выгодными являются дифференцированные платежи;
- погашать долг частично рекомендуется при первой возможности, желательно в самом начале;
- наиболее выгодным вариантом пересчета графика при досрочном погашении является сокращение срока.
При рождении ребенка можно рассчитывать на некоторые поблажки. Чаще всего действует отсрочка платежей, то есть выплаты произвести будет необходимо, но в другое время.
Как правило, при оформлении кредита, банк предлагает одну — две страховых компании, с которыми у него самые теплые отношения. Но в действительности у него их как минимум 10-12. Тарифы в страховых компаниях могут отличаться до 40%. Таким образом, при условии того, что комплексное страхование достигает 2% от суммы кредита, вы можете сэкономить до 0,8% на страховании или до 48 000 руб. ежегодно или 1 440 000 руб. за 30 лет, если выберете сами наиболее выгодную страховую компанию.
Привлечение материнского капитала
Кроме того, риелторы часто сотрудничают с банками, выбивают для своих клиентов внушительные скидки и эксклюзивные условия.
Стремясь сократить переплаты по ипотечной ссуде, сразу следует определиться, в каком направлении будет действовать заёмщик.
Одного желания заемщика для снижения платежа по ипотеке в Сбербанке недостаточно. Для изменения условий действующего кредитного договора банку понадобятся веские основания.
Еще совсем недавно многие клиенты банка получали отрицательный ответ в вопросе о снижении ставки по действующим жилищным кредитам. И причина отказа банковского специалиста была вполне обоснована: при подписании ипотечного договора заемщик соглашался с определенными условиями и размером выплат. С 2017 года вопрос, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке стал особенно актуальным. Объясняется это тем, что в российском жилищном кредитовании произошли некоторые изменения. Государство стало инициировать снижение ипотечных ставок. И разница между прежними и нынешними процентами составляют 3-5 пунктов.
Изменение графика при досрочном погашении
Любая кредитно-финансовая организация должна быть уверена в том, что заёмщик застрахован от всевозможных рисков, связанных с потерей трудоспособности и утратой здоровья. Аналитики ЦБ РФ предрекают в наступающем году рост ипотечного кредитования и дальнейшее снижение ставок по ипотечным кредитам. Крупные банки уже снизили ставки на 1,5–2%. Но для того чтобы выбрать самое выгодное предложение нужно определиться с тем, как выгоднее взять ипотечный кредит.
Страхование. Здесь стоит быть очень внимательным, потому как банковские сотрудники стараются обязать оформить как можно больше видов страховки.
Чтобы получить ипотеку с минимально возможным платежом, нужно понимать из чего он формируется. В ежемесячный платёж входит:
- стоимость квартиры;
- вносимый первоначальный взнос;
- начисленные проценты.
Как продлить срок решения по ипотеке
ВНИМАНИЕ !!! Заем на приобретение жилья долгосрочный и что произойдет с человеком за это время неизвестно. Может случиться, что индивид какое-то время станет неплатежеспособным или ему потребуется изменение условий кредитования.
Сложности по оплате ипотеки могут возникнуть не только в случае ухудшения финансового положения заемщика, но и в силу изменения внешних экономических факторов, таких как колебания курса валют (для валютных кредитов) или изменения определенных экономических индексов, к которым привязаны «плавающие» процентные ставки по кредиту. При любых обстоятельствах есть несколько путей решения.
Чтобы уменьшить переплату, необходимо постараться стать зарплатным клиентом того банка, где уже оформлена ипотека или куда заёмщик планирует её перевести.
Такая ситуация абсолютно не устраивает тех граждан, которые оплачивают ипотеку по прежним тарифам. Многие заемщики стали обращаться в финансовую организацию с просьбой пересмотреть условия прежнего договора и снизить ежемесячные выплаты.
Неважно, в какой банк обратится заёмщик с целью сократить финансовые издержки, связанные с уплатой ипотеки. Ему следует вначале максимально сократить, а лучше полностью избавиться от всех открытых кредитов, помимо ипотеки.
Помимо всех перечисленных факторов, могут быть дополнительные траты в виде разовых комиссий и скрытых платежей. Из этих всех параметров формируется размер ежемесячных выплат.
Простое правило — чем дольше срок, тем ниже платеж — никто не отменял. Если оформить ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платеж будет равен 73 642. На 30 лет, напомним, платеж составляет 71 118 руб. Даже с учетом более низкой процентной ставки при кредите на 20 лет ежемесячно вы теряете 2 564 руб.Из-за плохой обеспеченности россиян собственными квадратными метрами, многие вынуждены прибегать к услугам жилищного кредитования. Ипотечный заем довольно длительное мероприятие, требующее стабильности в материальном плане на несколько десятилетий вперед. Однако от экономического коллапса никто не застрахован. Увольнение с работы, ухудшение самочувствия, рождение ребенка подрывают привычный ритм и финансовое положение семейства. В таких ситуациях многие уже не в состоянии выплачивать по кредиту прежние суммы и начинают интересоваться как уменьшить платежи по ипотеке.
Если оформить ипотеку на короткий срок, то переплата будет меньше. Но если заёмщик заинтересован в минимальном платеже, то лучше для него будет оформить жилищный займ на долгий период – ежемесячный платеж можно уменьшить, растянув ссуду на максимальный срок.
При погашении кредита в соответствии с графиком по дифференцированным платежам переплата по кредиту составит 12 млн. 642 тыс., по аннуитетным платежам — 15 млн. 374 тыс. Дифференцированные платежи на первом этапе кажутся более тяжелыми за счет того, что сначала платишь много, потом мало. Но они убывают каждый месяц и, в результате, платеж по дифференцированным платежам станет ниже, чем по аннуитету. В нашем примере уже через 4 года платеж выравнивается с аннуитетным и будет равен 70 658 руб. Затем он продолжит уменьшаться и, к примеру, последний, 360-й платеж, составит 17 032 руб. вместе с процентами. В итоге, экономия за 30 лет составит 2 млн 732 тыс. руб.
Постановление Правительства РФ №961 от 11.08.2017 г. позволило возобновить государственную поддержку плательщикам ипотеки, попавшим в трудную жизненную ситуацию.
Так, что, если у вас имеется много свободного времени и есть уверенность в своих силах, то пробуйте выбрать ипотеку самостоятельно, проанализировав предложения банков, тщательно сравнив их, ознакомиться с договорами и т. п. Тем более в вашем распоряжении всегда есть такой инструмент, как ипотечный калькулятор.