Что такое франшиза простыми словами в автостраховании
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое франшиза простыми словами в автостраховании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.
Плюсы страхования с франшизой
Вот несколько основных преимуществ, которые характерны практически для всех вариантов договоров.
- Снижают затраты на приобретение страховых полисов КАСКО, в том числе для молодых или неопытных автомобилистов, чей водительский стаж не превышает 3 лет. Риск попасть в ДТП у них выше, чем у людей с большим стажем вождения. Поэтому услуги страховых компаний для них стоят дороже. Франшиза позволяет оптимизировать расходы.
- Дают фактическую возможность застраховаться от тотальной гибели или угона транспортного средства. Страховщики часто отказывают в заключении договоров с ограниченными рисками, чтобы не снижать стоимость полиса. КАСКО с большим размером освобождения обеспечит водителю гарантию получения компенсации при утрате автомобиля.
- Позволяют сохранить скидку за безаварийность, так как расходы на мелкий ремонт оплачивает автовладелец.
- Экономят время. Водителю не нужно собирать документы в страховую компанию в тех случаях, когда ремонт дешевле сделать самому.
- Способствуют соблюдению правил ПДД на дороге, чтобы не стать виновником происшествий и не оплачивать часть ущерба. Если ДТП произойдет по вине второго автомобилиста, с него можно взыскать сумму франшизы.
Как вернуть франшизу?
Возврат франшизы тоже бывает предусмотрен. Но далеко не везде и не всегда. Чаще всего подобные случаи встречаются в автомобильном страховании, когда речь идёт о полисе КАСКО. Однако и там, для возврата франшизы потребуется соблюсти множество условий. И главное из них – вы не должны быть виновником страхового случая. Потому что стоимость франшизы, как правило, возмещает страховая виновного.
Пример. Вы купили полис КАСКО у фирмы «Страх и Ко». Франшиза по договору составляет 20%. То есть в случае ущерба, 20% от его стоимости вам не покроют. И после этого попадаете в аварию, произошедшую по вину другого водителя, у которого имелся только полис ОСАГО, который он оформил в компании «Страховщикофф».
Ущерб насчитали на 400 тысяч рублей. В этом случае компания «Страх и Ко» выплачивает вам 80% от 400 тысяч рублей. То есть 320 000 рублей (потому что есть франшиза). Но страховая компания «Страховщикофф» при этом может выплатить вам остальные 20% (то есть ещё 80 000 рублей).
Чтобы такой пример реализовать на практике, потребуется соблюсти следующие условия:
- Ущерб, нанесённый вашему авто, оценивают обе страховые компании.
- Протоколы и все возможные справки о происшествии оформляются для обеих компаний и обязательно заверяются в органах ГИБДД.
- Заявление на получение компенсации составляется в двух вариантах. Первый – на получение компенсации по вашему полису КАСКО для вашей страховой. Второй – на возврат франшизы по ОСАГО для страховой компании виновного в ДТП.
Какая выгода обеспечена владельцам авто с таким видом страховки?
Итак, стоит разобраться, какие же преимущества ожидают водителей, у которых имеются КАСКО с франшизой:
1. Цена полиса упадёт в разы, примерно на половину или даже больше. Владельцу удастся сохранить от трёх до двадцати тысяч рублей. Важно: на это влияет марка авто, год выпуска, стаж.
2. Законопослушный водитель, который соблюдает все ПДД, получает бонус в виде скидки от страховой организации. Если шофёр подтвердит свою езду без каких-либо происшествий, то только тогда он получит бонусы. В первый год без ДТП водитель получает 5% на полис с франшизой; при двух лет — скидка возрастает в два раза; за три года идеального вождения шофёр получает 15%; соответственно, за четвёртый год езды скидка достигает 20%. Конечно, организация тоже не остаётся без собственной выгоды от осторожных шофёров. Они дают вознаграждения за страховку, но сумма выплат таким владельцам авто мал, в ДТП они оказываются крайне редко. И страховому агентству выгодно, что КАСКО с франшизой устраняет небольшие аварии и другие небольшие аварийные случаи за счёт денег шофёра. Водителям с маленьким стажем, которые ездят на иномарках, не рекомендуется делать такого вида полис. У них не будет совершенно никакой выгоды. Это связано с крупными материальными затратами.
Как страховые компании могут обмануть
С того момента, как страхование стало повсеместным, люди по привычке считали, что в договорах есть условия, прописанные «мелким шрифтом». То есть, клиенты компаний уверены, что их всячески стремятся обмануть. На самом деле такие подозрения не безосновательны. Однако уловки стоит искать не в «мелком шрифте».
Все гораздо проще. Для простого обывателя юридический язык чужд, а именно он помогает страховщикам обманывать клиентов. Так, например, часто условия по договору страхования предложены так странно и непонятно, что вчитываясь в текст, человек ничего не понимает. Нужно обязательно уточнять эти нюансы у работников. В противном случае можно попасть в неприятности.
Таким способом обмана часто пользуются рекламные организации страховых фирм. Например, в рекламе может быть сделан акцент на нулевой франшизе. Человек, видящий это, будет думать, что страховщик в случае чего, полностью покрое ущерб. Но на практике, речь идет об обычной страховке. Взяв нулевую, человек просто заплатит больше денег. Этот вариант не выгоден для страховщиков. По большому счету, обмана нет, так фирмы привлекают новых клиентов.
Часто нулевую франшизу включают лишь по конкретным ситуациям, которые на практике маловероятно произойдут. Однако в рекламе это никто не укажет. Акцент будет на том, что такой страховой пакет обойдется очень дешево.
Еще один способ запутать потребителя – штрафная франшиза. Часто используется в ситуации, когда машину угоняют или транспортное средство приходит в негодность вследствие конкретных обстоятельств. Наряду с этим величина франшизы (а именно суммы, которую компания не выплатит клиенту) будет завышенной.
То есть, человек страхует транспортное средство, но не обращает внимание на пункт в договоре, который предполагает, что в случае угона или уничтожения автомобиля, вступает в силу штрафная франшиза. Хотя кто-то, может, и обращает, но не придает этому большого значения. Но в итоге, когда такой случай наступает, человек оказывается в неприятной ситуации. Так, он получает от компании сумму, которая даже близко не приравнивается к стоимости транспортного средства. И на этом этапе сделать уже ничего нельзя.
Важно быть внимательным при подписании договоров. Все пункты до этого момента должны быть понятными.
Когда у лица не хватает средств, необходимых для покрытия ущерба, полученных по полису, иногда можно претендовать на возврат франшизы. Подобный вариант существует, если речь идет о полисах КАСКО. Но тут есть условие: страхователь не должен быть виновным в ДТП, которое привело к появлению страхового случая. Это объясняется тем, что пострадавший согласно действующего законодательство может рассчитывать на полное возмещение причиненного ущерба. Возврат в данном случае осуществляется за счет страховой компании виновного лица.
На практике, чтобы получить такой возврат, нужно знать много нюансов, придерживаться формальностей и собрать утвержденный пакет бумаг.
Потребуется знать следующее:
- Решение о причиненном ущербе должно быть вынесено обеими страховыми компаниями.
- Справки, протоколы и пр. бумаги о ДТП должны быть в двух экземплярах, чтобы их можно было передать обеим компаниям по страхованию. Также эти документы заверяют в органах контроля, в частности в ГИБДД.
- Пишется два заявление: на получение выплаты по КАСКО (для собственной страховой компании) и на получение франшизы по ОСАГО (для фирмы по страхованию виновного лица).
- Средства возвращаются в течение 30 дней с момента оформления всех необходимых бумаг.
- Заявление о возмещении можно подавать в течение 3 лет с момента происшествия. В случае, когда ущерб восстановлен, получить положительное решение сложно.
- В ситуации, когда виновник ДТП не известен, вопросы по франшизе будут рассматриваться в судебном порядке.
Что такое франшиза в страховании
Франшиза в страховании простыми словами – это размер ущерба, который покрывает страхователь за счет собственных средств. Страховая компания не обязана выплачивать возмещение, когда оно не превышает размер (меньше) оговоренной франшизы, и нет дополнительных условий, зафиксированных в договоре или Правилах, обязывающих компанию компенсировать ущерб целиком за свой счет.
Слово «франшиза» пришло из французского языка, переводится, как льгота. Но никакой льготы, кроме снижения стоимости при покупке, для покупателя здесь нет.
Рассмотрим страхование машины. Прописанный в договоре размер франшизы 5 000 рублей. К несчастью, вдруг у вас украли дворники, поцарапали авто, и сумма оцененного ущерба 2 000 рублей, в страховую компанию можно не обращаться. Компенсация в данном случае не предусмотрена.
Другой пример. В случае автомобильной аварии экспертом был рассчитан размер ущерба 42 000 рублей. Страховщик возвращает 39 000 рублей. Правило здесь понятно для любого школьника:
- размер возмещения = размер убытка – франшиза
Преимущества и недостатки франшизы в страховании
Франшиза – это обоюдоострый нож, которым можно пораниться, но с помощью которого можно нарезать продукты. У этого инструмента есть плюсы и минусы. Причем как для страхователя, так и для страховщика.
Страхователь, конечно, экономит личный бюджет при покупке полиса, не тратит время на ожидание эксперта, оформление и разбирательство. Ему не нужно обращаться к независимым экспертам (ассистент-компани). Если же сравнивать «льготу» с классическим полисом, окажется, что:
- при франшизе выдвигаются требования (иногда странные) к минимальной сумме страхового случая;
- в некоторых странах полис с такой «льготой» не действует или имеет ограничения;
- сложно просчитать потенциальные расходы (особенно это касается медицины и турпоездок).
При выборе полиса постарайтесь найти статистику. Так,90% туристов за границей при обращении к врачу укладываются в 200 долл. Если у вас нет хронических заболеваний, стоит ли переплачивать за страховку. Если стоимость полиса с нулевой франшизой невысокая, лучше оформить его и отдыхать спокойно. Спокойно означает «без активного отдыха» (это не только экстремальные виды спорта, страховая компания может считать активным отдыхом однодневный поход в горы или сафари на джипах).
Для страховщика франшиза – всегда возможность привлечь дополнительных клиентов, сэкономить и минимизировать ущерб. Минус, как ни странно, тоже есть. Просто «льгота» – это дополнительный риск ошибок и судовые издержки по вине нерадивых сотрудников.
Выгодно ли включать франшизу в страховку
Случаи мелких повреждений имущества встречаются нередко. Например, владелец случайно поцарапал автомобиль, хулиганы разбили окно в дачном домике, сосед в многоэтажном доме случайно просверлил стену и т. п. Часто страхователи предпочитают устранять последствия таких действий самостоятельно.
Оформление страховых выплат включает в себя сбор соответствующих справок, посещение офиса страховщика и ожидание поступления денег на счет. При небольшой сумме ущерба многие страхователи считают нецелесообразным тратить на это время. Чтобы обходиться в таких случаях без помощи страховой компании, рекомендуется включить в договор пункт о льготе. Она может быть установлена в любом размере, например, 5–20 тыс. руб.
Многие страховщики при включении франшизы в договор уменьшают стоимость полиса на эту сумму. Это зависит от действующих тарифов. Например, если стоимость полиса составляет 40 тыс. руб., а скидка установлена в размере 10 тыс. руб., за страховку потребуется заплатить 30 тыс. руб.
Если за период действия полиса с имуществом ничего не случится, страхователь сэкономит эти деньги. При единичном получении компенсации эти средства придется возместить. В итоге стоимость полиса со льготой будет такой же, как и без нее.
ВНИМАНИЕ! При многократном обращении в страховую компанию стоимость полиса с каждым разом возрастает на сумму, равную сумме франшизы.
В процессе определения оптимальной величины льготы рекомендуется учитывать, что при небольшой разнице между ее суммой и фактическим размером ущерба страхователь в большинстве случаев также не будет обращаться по поводу получения компенсации.
Например, владелец автомобиля обычно отказывается от возмещения убытков в сумме до 10 тыс. руб. Скорее всего, именно в таком размере он установит скидку. Но если ущерб, нанесенный транспортному средству, составит, например, 15 тыс. руб., сумма компенсации, за которой придется обращаться в страховую компанию, будет равна 5 тыс. руб. Не многие клиенты согласятся тратить время на оформление документов, чтобы получить ее.
Франшиза в большом размере до 100 тыс. руб. актуальна для автолюбителей, которые приобретают полис КАСКО исключительно на случай угона транспортного средства или его полной непригодности. Иногда страхование машины от этих двух видов риска одновременно более выгодно, чем покупка только услуги КАСКО «Угон».
ВНИМАНИЕ! Чтобы узнать стоимость полиса с франшизой, рекомендуется воспользоваться специальным онлайн-калькулятором, который доступен на сайтах многих страховых компаний.
Франшиза: условная и безусловная
Начнем с условной франшизы. Здесь подразумевается, что в договоре будет обозначена денежная сумма, которая разграничит зону ответственности страховщика и страхователя, иными словами, если ущерб от страхового случая будет оцениваться ниже суммы, прописанной в договоре, то оплачивать его будет клиент самостоятельно.
А вот если ущерб превысил эту сумму, тогда дело остается за компанией, которая должна будет полностью его оплатить. То есть здесь всегда ответственность по выплатам будет нести только одно лицо – либо это автовладелец, либо страховая фирма.
Франшиза безусловная, исходя из названия, безусловно оплачивается страхователем, причем независимо от обстоятельств. Но если сумма причиненного в связи с происшествием ущерба будет выше зафиксированной в договоре, тогда уже платит компания. Естественно, этот вариант компании всегда предпочитают первому, в то время как для автомобилистов все наоборот.
В каких случаях лучше выбирать полис с франшизой
С одной стороны, франшиза позволяет сэкономить на страховании, но с другой — заметно уменьшит сумму компенсации. Поэтому при выборе КАСКО с франшизой опирайтесь, в первую очередь, на условия использования машины и ваши водительские навыки.
Полис с франшизой стоит оформить, если:
- Вы имеете большой опыт вождения. Машины у опытных водителей реже попадают в ДТП и получают повреждения. Оформление полиса с франшизой позволит им сэкономить
- Вы в состоянии оплатить ремонт сами. В этом случае снижение суммы компенсации не станет для вас критичным
- Вы хотите защититься от конкретных рисков — например, от угона. Для остальных ситуаций можно включить франшизу, чтобы уменьшить стоимость полиса
При этом полис с франшизой вам не подойдет, если:
- Вы только недавно получили водительские права. Неопытные водители чаще попадают в аварии и повреждают свои автомобили, поэтому франшиза может стать для них невыгодной
- Автомобиль был куплен в кредит или оставлен в качестве залога. В этом случае страховую выплату получит кредитор (например, банк), а наличие франшизы может сильно уменьшить ее размер
- Транспортное средство используется для регулярной перевозки людей или грузов (например, в такси). При постоянной эксплуатации риск повреждений возрастает. Франшиза не позволит компенсировать полученный ущерб в полном объеме
Франшиза – это оговоренный лимит в денежном выражении, в рамках которого страховщик освобождается от выплаты компенсации при наступлении страхового случая. Простыми словами, страхователь обязуется сам оплачивать ремонт при наступлении страхового случая, в пределах оговоренного лимита.
Данное ограничение всегда устанавливается по соглашению двух сторон и выражается в:
- фиксированной сумме;
- процентном соотношении от реальной стоимости автотранспортного средства.
В результате снижения рисков страховщика по договору страхования, клиент получает привлекательную скидку. Чем выше сумма собственного возмещения убытка, тем больше скидка для страхователя, а стоимость полиса ниже.
Не секрет, что в рамках классического КАСКО не только необходимо обращаться в офис страховщика при получении повреждения, но и фиксировать их через сотрудников ГИБДД. Если этого не сделать, то застрахованный в дальнейшем может получить отказ в страховой выплате, поскольку нарушил Правила страхования.
В результате этого не каждый автовладелец готов тратить личное время, чтобы:
- вызывать сотрудников ГИБДД и ждать их несколько часов;
- обращаться в офис страховщика;
- собирать необходимые документы.
Как показывает практика, многие владельцы автотранспортных средств желают получить компенсационную выплату, только при получении серьезного повреждения.
Виды франшизы определяют особенности участия страхователя в покрытии ущерба. Зачастую это не зависит от того, каким способом будет установлена данная величина.
Чаще всего в каско выделяют четыре основных вида франшизы:
1. Условная. Предполагает единоличное участие владельца полиса в покрытии ущерба, если его величина будет ниже установленной франшизы. Если же он окажется выше, то страховая компания полностью его покроет. Например, величина франшизы в полисе составляет 30 000 руб. Если сумма ущерба после ДТП или других рисков будет 30 000 или меньше, то владелец ремонт своего автомобиля будет оплачивать самостоятельно, ответственность компании в этом случае отсутствует. Но если повреждений суммарно окажется свыше 30 000 руб., страховщик заплатит эту сумму полностью, а клиент вообще не участвует в покрытии ущерба.
2. Безусловная. Предполагается обязательное вовлечение страхователя в покрытии части ущерба в размере установленной франшизы не зависимо от ее величины и суммы убытка. Например, ущерб при ДТП составил 25 000 руб. Был оформлен полис каско с франшизой 30 000 руб. и это значит, что автовладелец ремонтирует свой автомобиль самостоятельно. Но если при этой же определенной сумме ущерб составит 70 000 руб., то 30 000 руб. платит клиент, а оставшуюся сумму в размере 40 000 руб. оплачивает страховая компания. Допустим, безусловная франшиза была установлена от суммы ущерба и составила 10%. Тогда при ущербе в 100 000 руб. владелец полиса платит 10 000 руб., а страховая компания 90 000 руб. При мелком ремонте будет такое же распределение. При сумме ущерба 5 000 руб., в покрытии убытка будут принимать обязательное участие тоже обе стороны — автовладелец в размере 500 руб. (10% от ущерба) и страховая компания в размере 4 500 руб. (90%).
3. Динамическая. Динамическая франшиза с полисом каско – что это? При использовании этого вида договора имеет значение количество страховых случаев в период действия страхового полиса и величина ущерба.
При наступлении первого ДТП выплата компании может быть в размере 100% ущерба, без применения франшизы. Если в течение периода страхования произойдет еще один или более страховых случаев, то условия изменяются. Величина франшизы будет увеличиваться, а размер выплат страховой компании сокращаться, вплоть до их полного отсутствия.
Вот пример того, как устанавливается франшиза от величины ущерба в %, если период действия полиса составляет 1 год.
|
Количество страховых событий |
Величина франшизы, % |
| 1 | |
| 2 | 50 |
| 3 | 75 |
| 4 и более | 100 |
Предположим, что в течение действия полиса произошло 3 страховых случая. Первым стало ДТП с суммой ущерба 50 000 руб. Эту часть, согласно условиям договора, оплачивает страховая компания без содействия автовладельца. Вторым страховым случаем стало повреждение лакокрасочного покрытия хулиганами на стоянке. Сумма ущерба составила 25 000 руб. Здесь уже величина франшизы будет 50%, а значит, страхователь платит 12 500 руб, оставшиеся 50% в размере 12 500 возмещает компания. Ну и третьим негативным событием стало столкновение с деревом. Убыток 70 000 руб. — франшиза 75%, значит ущерб клиента 52 500 руб, и 25% от суммы заплатит страховая компания, это всего лишь 17 500 руб. В данном случае четвертое и последующие несчастные случаи автовладельцу не оплачиваются. Эти расходы несет он сам.
4. Временная франшиза. Что это такое в каско? В данном случае предполагается ограничение использования транспортного средства во времени. Например, страховка каско покрывает все несчастные случаи в будние дни, но в выходные она действовать не будет. Или будет иметь юридическую силу только днем, а ночью — нет. Либо ее действие распространяется только на весенний и летний период, а в осенний и зимний полис не действует. Чем больше временные ограничения, тем дешевле будет страховка.
Что такое франшиза в страховании — объясняем простыми словами
Деятельность страховых компаний неразрывно связана с франшизой. Ее применяют, практически, в любом страховом продукте и автострахование не исключение. Франшиза переводится с французского, как льгота. Если рассматривать франшизу применительно к страхованию, то это определенная часть ущерба, которая не возмещается страховщиком. Ее называют невозмещаемой частью ущерба. Все нюансы обязательно прописаны в договоре о страховании имущества.
Выражаясь простыми словами, франшиза является частью выплат по страховке, от которой клиент отказывается в добровольном порядке, если страховой случай действительно произойдет. Когда определяется размер франшизы? При оформлении страхового полиса. Это может быть конкретная сумма, выраженная в рублях, или процент относительно страховой выплаты. Простой пример: машина пострадала в результате аварии — ей нанесен ущерб, рассчитывается возмещение по страховке — оценивается размер повреждений, франшиза вычитается от общей суммы ущерба. Полученная сумма выплачивается страхователю.
Что такое КАСКО с франшизой
Франшиза в страховании — доля страхового возмещения, которое не выплачивается страховой компанией. О величине франшизы стороны определяются заранее при оформлении страхового договора. Приведем пример: страховой полис КАСКО заключен франшизой 10 т.р. После страхового события, страховая компания из суммы страховой выплаты, к примеру, 100 т.р. вычтет франшизу и заплатит пострадавшему 90 т.р. если же выплата возмещения производится путём оплаты ремонта автомобиля в специализированноймастерской, страхователь по окончании восстановительных работ оплачивает в кассу ремонтной организации денежную средства в сумме франшизы, в нашем случае — 10 т.р. Остальные расходы возьмет на себя страховщик.
Такой нехитрый действие — страхование с франшизой — сэкономит на цене полиса немало денег. В зависимости от величины франшизы, экономия достигает 50%.Виды франшизы в страховании
Франшиза может быть 2 видов:
- Условная. Страховщик в данном случае полностью освобожден от выплат, если они не превышают размера, обусловленного франшизой. Но если речь идет о большей сумме, чем франшиза, то эту разницу страховщик выплатить обязан.
Пример: автомобиль застрахован на 4 000 000, франшиза – 5%. Сумма франшизы – 200 000. При ДТП с ущербом в 50 000 выплат страховщик не производит, все покрывается за счет страхователя; но если сумма ущерба 350 000, то страхователю выплачивается вся сумма ущерба вне зависимости от разницы между ущербом и суммой франшизы.
- Безусловная. В данном случае размер выплат определяется как разница между размером убытков и размером франшизы.
Пример: автомобиль застрахован на 4 000 000 с франшизой 5% от суммы выплат. То есть при расчетах выясняем, что франшиза составит 200 000. Происходит ДТП, в результате которого страхователю причинен вред на 150 000 рублей. Сумма меньше франшизы, соответственно, покрываться должна за счет страхователя. Но если бы размер ущерба составил, например, 250 000, то страховщик вам был обязан выплатить 50 000 (250 000-200 000).