Может ли банк снижать процентную ставку по вкладу
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Может ли банк снижать процентную ставку по вкладу». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как показывает исследование аналитической службы «Реального времени», банки все реже пытаются поспевать за решениями ЦБ, поэтому даже касательно ставок по вкладам ситуация в последнее время доходит до очень непривычной. В отдельные моменты предлагаемая банками ставка по вкладам может оказаться выше ключевой ставки Центробанка — правда, лишь в отдельных случаях.
Как реагировать, если банк произвел снижение ставки по вкладу?
Как происходит установка процентов на вклады?
На основании договора банковского вклада, банк обязан выплачивать вкладчику проценты на основании условий, являющихся существенными, но оно вовсе не обязательно должно фигурировать в тексте договора. Банк в этих случаях должен руководствоваться положениями, содержащимися в ст. 838 ГК РФ, в которой прописан порядок установления начислений процентных ставок по вкладам, которые должны соответствовать либо п. 1 ст. 839 ГК, либо заключенному договору. Стоит отметить, что в договор о срочном банковском вкладе не может входить условие, предусматривающее возможность изменения банком ставок по процентам в одностороннем порядке, если ФЗ этого не предусматривает (ч. 3 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Стороны должны согласовать порядок выплаты процентов, а также сроки. В случае отсутствия иного вида соглашения, уплата процентов вкладчиком может осуществляться поквартально, при этом невыплаченная сумма процентов будет увеличивать сумму самого вклада, которая будет являться основной при начислении процентов. Если возвращение вклада планируется осуществить до окончания оговоренного периода, то начисление банковских процентов должно осуществляться с учетом фактического времени, в течение которого происходило пользование средствами вкладчика. Такой процентный период называется неполным, а выплата процентов должна быть произведена вместе с возвратом суммы вклада. Это положение отражено в ст. 839 ГК РФ.
Процентная ставка по вкладу может быть изменена в следующих случаях:
— если был оформлен вклад до востребования, и при этом иные условия не предусмотрены в договоре о банковском Владе. В случае уменьшения банком суммы процентов, применение нового размера процентов допустимо только по окончании месяца с того момента, когда было принято соответствующее сообщение, и если иные условия не были прописаны в договоре (п. 2 ст.838 ГК РФ);
— если срочный вклад не был истребован в установленные сроки, то договор будет считаться продленным, причем на тех условиях, которые характерны для вклада до востребования, при этом может произойти изменение размера процентной ставки, если в договоре не было прописано иных условий.
Если же банк все же произвел снижение ставки, то гражданину необходимо составить соответствующую претензию к банку, а также заявление, в котором должен быть изложен факт незаконного изменения договора, осуществленного в одностороннем порядке, с требованием взыскать денежные средства, при этом не важно, предусмотрено ли это было изначально в договоре или нет. Некоторые банки составляют договор таким образом, что они сами могут принимать решение об уменьшении процентной ставки, ссылаясь на уменьшение размер ключевой ставки ЦБ, но гражданина суд признает в качестве более слабой стороны с точки зрения экономического положения, если сравнивать его с банком. Если следовать ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», то данное условие противоречит положениям этого закона, поэтому соответствующая часть договора будет считаться недействительной. Что касается юридического лица, то оно может повлечь наступление ответственности в соответствии со ст. 14.8 КоАП РФ (уплата штрафа от 10 до 20 тыс. рублей). Эти основания могут быть использованы для подачи жалобы в Роспотребнадзор, при этом к ней должна быть приложена копия договора.Как происходит установка процентов на вклады?
На основании договора банковского вклада, банк обязан выплачивать вкладчику проценты на основании условий, являющихся существенными, но оно вовсе не обязательно должно фигурировать в тексте договора. Банк в этих случаях должен руководствоваться положениями, содержащимися в ст. 838 ГК РФ, в которой прописан порядок установления начислений процентных ставок по вкладам, которые должны соответствовать либо п. 1 ст. 839 ГК, либо заключенному договору. Стоит отметить, что в договор о срочном банковском вкладе не может входить условие, предусматривающее возможность изменения банком ставок по процентам в одностороннем порядке, если ФЗ этого не предусматривает (ч. 3 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Стороны должны согласовать порядок выплаты процентов, а также сроки. В случае отсутствия иного вида соглашения, уплата процентов вкладчиком может осуществляться поквартально, при этом невыплаченная сумма процентов будет увеличивать сумму самого вклада, которая будет являться основной при начислении процентов. Если возвращение вклада планируется осуществить до окончания оговоренного периода, то начисление банковских процентов должно осуществляться с учетом фактического времени, в течение которого происходило пользование средствами вкладчика. Такой процентный период называется неполным, а выплата процентов должна быть произведена вместе с возвратом суммы вклада. Это положение отражено в ст. 839 ГК РФ.
Процентная ставка по вкладу может быть изменена в следующих случаях:
— если был оформлен вклад до востребования, и при этом иные условия не предусмотрены в договоре о банковском Владе. В случае уменьшения банком суммы процентов, применение нового размера процентов допустимо только по окончании месяца с того момента, когда было принято соответствующее сообщение, и если иные условия не были прописаны в договоре (п. 2 ст.838 ГК РФ);
— если срочный вклад не был истребован в установленные сроки, то договор будет считаться продленным, причем на тех условиях, которые характерны для вклада до востребования, при этом может произойти изменение размера процентной ставки, если в договоре не было прописано иных условий.
Если же банк все же произвел снижение ставки, то гражданину необходимо составить соответствующую претензию к банку, а также заявление, в котором должен быть изложен факт незаконного изменения договора, осуществленного в одностороннем порядке, с требованием взыскать денежные средства, при этом не важно, предусмотрено ли это было изначально в договоре или нет. Некоторые банки составляют договор таким образом, что они сами могут принимать решение об уменьшении процентной ставки, ссылаясь на уменьшение размер ключевой ставки ЦБ, но гражданина суд признает в качестве более слабой стороны с точки зрения экономического положения, если сравнивать его с банком. Если следовать ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», то данное условие противоречит положениям этого закона, поэтому соответствующая часть договора будет считаться недействительной. Что касается юридического лица, то оно может повлечь наступление ответственности в соответствии со ст. 14.8 КоАП РФ (уплата штрафа от 10 до 20 тыс. рублей). Эти основания могут быть использованы для подачи жалобы в Роспотребнадзор, при этом к ней должна быть приложена копия договора.
Максимальная ставка по вкладам физлиц в банках иногда выше ставки ЦБ
Раньше — например, два года назад — максимальные процентные ставки по банковским вкладам были на 0,3—1% меньше, чем ставка Центробанка. Год назад — в марте — апреле 2019 года — разница снижалась уже до 0,08—0,3%. С началом резких снижений ставки ЦБ максимальный банковский процент по вкладам как минимум дважды оказывался даже выше, чем ставка регулятора. К примеру, в мае 2020-го максимум, который можно было получить по вкладу, составлял 5,51% годовых при ключевой ставке в 5,5%, а в июне — 4,99% при ключевой ставке в 4,5%. То есть ставки по одному из вкладов оказались почти на полпроцента выше, чем ставка ЦБ.
Кризис вынуждает увеличивать проценты по кредитам
Ставки по кредитам в банках ожидаемо гораздо выше, чем по депозитам и вкладам. Зависимость от величины ключевой ставки тоже можно заметить, но разница не так велика. Например, в июне 2020 года в казанских банках ипотечный кредит на вторичное жилье можно было взять под 8—14% годовых, но в основном банки предлагают ставку примерно в 9%. Ключевая ставка при этом, напомним, составляла 5,5% годовых. Для сравнения — в январе 2019 года при ключевой ставке в 7,75% ипотеку на вторичном рынке можно было взять под 9,3—14% годовых, в основном примерно под 11%. На первичном рынке проценты составляют от 5,85% в случае с ипотекой с господдержкой и от 8% до 15% — без нее. В январе 2019 года ставка составляла 9,3—15% годовых.
Такая значительная разница по процентам по вкладам и кредитам обусловлена рисками финансовых организаций. В целом, по словам Альберта Бикбова, процент по кредитным ставкам определяется рынком:
— Если рынок вялый, то есть спрос на кредиты низкий, то банки стараются снижать ставки. Если спрос на кредиты растет, то ставки растут, ведь желающих много. Но, когда случается ситуация экономической неопределенности, кризиса, как сегодня, то банки не могут спрогнозировать один из главных банковских рисков — риск невозврата кредита. Поэтому в кредитные ставки закладывается дополнительно величина поправки на усилившийся риск. То есть банки не торопятся снижать ставки, пока не станет ясно, что там будет в экономике в пределах среднего срока кредитования, — объясняет он.
Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение.
— Проценты по остальным кредитам так резко не снижаются. Например, в этом году сильно выросла премия за риск, хотя стоимость фондирования у банков снизилась за счет снижения ставок по депозитам населения и юридических лиц (основной источник кредитных средств банков). Рост рисков заемщиков привел к тому, что банки не стали снижать ставки по многим кредитам, а кто-то, наверняка, и повысил по отдельным программам, например заложив в скоринговые модели учет наиболее пострадавших отраслей. Как они «закладывают»? Заносят их в список высокорискованных, выдают кредиты в меньшем объеме и по большей ставке — или вообще не выдают. В результате с некоторых категорий заемщиков банки получают более высокую маржу, и быстрого снижения ставок по кредитам в ответ на действия ЦБ на рынке не наблюдается, как в случае с ипотекой, — рассказывает Евгений Надоршин из ПФ «Капитал».
По мнению банковских аналитиков, в первой половине 2020 года падение ставок может повториться. Недавнее снижение на 25 пунктов — результат лишь новогодних предложений и желания банков добиться как можно меньшего возврата вложений, обусловленного предстоящими праздниками. И вот только что пришла новость — сегодня еще -25 пунктов. А значит вот-вот ставки по депозитам опять упадут.
Результатом действий ЦБ явилось сокращение уровня кредитования и выдачи ипотечных займов. Чтобы остаться на плаву, банки вынуждены компенсировать потери за счет вкладчиков.
На этом фоне уровень снижения процентных ставок может достичь 6.02%. Это минимальный уровень 2009 года. В условиях низкой инфляции все, на что можно рассчитывать в будущем, это сезонные предложения и различные акции к праздникам.
Какие банки заявили о неизменности условий заключенных кредитных договоров?
Большинство уже крупных банков заявили о неизменности условий по старым кредитам в отношении физических лиц.
В Райффайзенбанке, ВТБ, Альфа-Банке, Сбербанке, Почта-Банке, Совкомбанке, Банке «Дом.РФ» и ряде других, отметили, что по ранее выданным кредитам ставки меняться не будут до окончания срока действия договора.
Уже 1 марта 2022 г. крупные банки адаптировали свои кредитные программы к новым условиям. У Сбербанка ставка по ипотеке составит до 18,6%. По потребительским кредитам в Сбербанке максимальная процентная ставка составит 29,9%, в то время как до 1 марта 2022 г. максимальная ставка составляла 12,9%.
Учитывая стремительный рост цен на квартиры, бытовую технику, вряд ли найдутся желающие взять кредит под такой высокий процент.
А для клиентов, которые успели заключить ипотечные договоры по льготным условиям, тоже ничего не изменится. Например, по программам субсидирования «Семейная ипотека» останется ставка 6%, а по «Дальневосточной ипотеке» по-прежнему будет действовать ставка 2%.
Опасность высоких ставок по вкладам
Некоторым банкам Центральный банк неохотно выдает кредиты. Тогда такие банки объявляют о депозитах, которые можно разместить под высокую процентную ставку. Например, на данный момент в некоторых банках есть ставка 8%. Это нереально высокая ставка на депозит. Разумный человек вряд ли бы согласился размещать депозит в таком банке. Бывает, что банки специально собирают депозиты под высокий процент, зная, что они не будут их возвращать. Клиентам открывают депозиты, обещают большой доход, а потом собирают деньги со счетов и навсегда исчезают. Какая разница, сколько процентов обещаешь по вкладу, если не собираешься их возвращать.
А иногда бывает даже хуже. Высокой ставкой банки привлекают клиентов, принимают от них деньги, а по документам это нигде не отражается. У банка в таком случае могут отозвать лицензию. Выплат никто не получит, потому что их нет в базе данных, вклады не были застрахованы.
Понижение ставки по вкладам в одностороннем порядке
По открытому вкладу банк должен выполнять договорные обязательства, понижать ставки он не имеет права. Например, вы открыли депозит на один год под 7% годовых. А уже через месяц ставка снизилась до 5%. Целый год вы будете получать доход 7%. Это происходит даже в том случае, когда ключевая ставка будет намного меньше.
Когда срок договора выходит, его могут пролонгировать. В этом случае ставка может быть понижена. Ставка на остаток средств по счету может снижаться в ходе обслуживания. Если вас что-то не устраивает, вы можете расторгнуть договор и обратиться в любое другое финансовое учреждение.
Открытые депозиты сохраняют ставку до конца срока. А если ставка будет меняться, то об этом предупреждают за 3 дня. Здесь всё по закону. Накопительный счёт не является вкладом по депозиту, поэтому здесь условия могут меняться. Депозит от накопительного счёта отличается тем, что ставка фиксируется на срок вклада. Например, вы открыли депозит на один год, а накопительный счёт — это когда у вас на карточке есть деньги, на остаток которых насчитывается процент. Средства могут приходить и уходить, но проценты будут насчитываться только на остаток средств по карте.
Когда нужно продлить договор из-за того, что срок действия старого заканчивается, вам могут предложить новые условия по депозиту. Если они вас не устроят по какой-либо причине, вы всегда можете отказаться от вклада. Можно забрать свои деньги, а также обратиться в другой банк с более выгодными условиями и открыть депозит в нём.
Когда банк всё же может увеличить ставку?
Тем не менее, законом предусмотрен ряд ситуаций, когда банк может изменить процентную ставку в большую сторону.
- Ставка будет увеличена в случае выполнения или невыполнения каких-либо условий. Чаще всего речь идёт об оформлении дополнительной страховки. Как показывает практика, банки охотнее всего предлагают более низкую ставку тем клиентам, кто согласен на оформление дополнительной страховки. В случае, если клиент отказывается от страховки, ставка может вырасти.
- Процентная ставка может вырасти, если кредит оформлен по плавающей процентной ставке. В таком случае ставка рассчитывается по формуле, определенной договором. Этот же договор устанавливает частотность изменения ставки и случаи, в которых ставка будет изменена.
Плавающая ставка редко предлагается физлицам, в основном с такие условия предоставляются корпоративным клиентам. - Ставка может вырасти и в том случае, если такие изменения заранее согласованы с клиентом. Например, банк предложил клиенту кредит с льготным периодом, по истечении которого заниженная ставка вырастет.
Процентная ставка по вкладам. Факторы, влияющие на ее формирование
Клиент и банк составляют договор о предоставлении банковских услуг (в данном случае — депозитный договор). По депозитным договорам предметом выступает сама сумма, которую одна сторона кладет на счет (клиент) и проценты, которые будут выплачиваться второй стороной (банком) за использование денег.
Процентных ставок существует ровно столько, сколько и видов вкладов. В каждом банковском договоре, который касается вложения и сохранности денежных средств, прописываются данные о специфике вклада и сумме, которая будет ежемесячно начисляться клиенту за проявленное им доверие. В нашем случае — процентная ставка и есть та сумма, которую банковское учреждения берется выплачивать вкладчику за пользование его финансовыми средствами.
Но знаете ли Вы, откуда появляются именно эти цифры в депозитных договорах?
Ситуация в банковской сфере в России более благоприятная, чем в большинстве развитых стран мира. Повсеместно депозиты представляют собой единственный инструмент инвестирования, который доступен обычным людям, не обладающим финансовыми компетенциями.
Если мы обратимся к мировому опыту, то увидим, что вклады в банки нигде не обладают высокой доходностью. Фактически они являются инструментом сбережения денег. О получении прибыли и накоплении капитала речи не идет.
В течение последних лет в Соединенных Штатах Америки размер ставок по вкладам в банках равен 1%. В то же время инфляция в США колеблется на уровне 1,2–1,4%. То есть американцы, открывая депозиты в финансово-кредитных учреждениях, теряют часть вложенного капитала, так как реальная ставка является отрицательной.
Европа показывает такую же тенденцию. Однако здесь годовые процентные ставки по вкладам еще меньше. Они составляют мизерные 0,06–0,25%.
Одностороннее изменение банком размера процентов по вкладу
Представители банков, отвечая на вопросы прессы, говорят о неправильном подходе большинства клиентов к оценке доходности депозитов. Дело в том, что не верно производить такой анализ, основываясь на показателях текущих процентных ставок. Этот подход не отражает фактического положения вещей.
Для того чтобы понять, позволит ли банковский вклад заработать, необходимо оценивать реальную ставку или разницу между начисленными процентами и инфляцией. В этом случае мы получим другие результаты исследования.
Ситуация в банковской сфере в России более благоприятная, чем в большинстве развитых стран мира. Повсеместно депозиты представляют собой единственный инструмент инвестирования, который доступен обычным людям, не обладающим финансовыми компетенциями.
Если мы обратимся к мировому опыту, то увидим, что вклады в банки нигде не обладают высокой доходностью. Фактически они являются инструментом сбережения денег. О получении прибыли и накоплении капитала речи не идет.
В течение последних лет в Соединенных Штатах Америки размер ставок по вкладам в банках равен 1%. В то же время инфляция в США колеблется на уровне 1,2–1,4%. То есть американцы, открывая депозиты в финансово-кредитных учреждениях, теряют часть вложенного капитала, так как реальная ставка является отрицательной.
Европа показывает такую же тенденцию. Однако здесь годовые процентные ставки по вкладам еще меньше. Они составляют мизерные 0,06–0,25%.
Объяснение, почему упали проценты по банковским вкладам, следует искать в деятельности главной инстанции. На фоне мирового финансового кризиса кредиторы пытались восполнить потребность в средствах повышением депозитных ставок. Подход подействовал. Общий размер вкладов в 2008-2020 гг. вырос с 6 трлн руб. до 30 трлн руб. Но высокие проценты поставили под удар платежеспособность системы. Центробанк около 10 лет боролся с раздутыми ставками. Но, при этом, стремился поддерживать значительную разницу между ключевым показателем и уровнем инфляции.
Исследование Росгосстрах Банка и НАФИ показало, что отказаться от депозитов, при дальнейшем падении процентов, готово около трети россиян. Все чаще, в качестве альтернативного источника дохода, граждан интересуют инвестиционные продукты. Учитывая их популярность, в правительстве рассматривался вопрос о введении проверки финансовой грамотности. При провале экзамена будущему инвестору ли бы максимальную сумму, которой он может оперировать.
Ранее специалисты отмечали, что попытки опробовать новые продукты обычно свойственны более молодым вкладчикам. Многие клиенты банков, из-за консервативных взглядов, продолжают держать средства на депозитах.
«Но, даже если они заберут деньги, кредиторы вряд ли сильно пострадают, — прокомментировал в недавнем интервью Антон Табах, представитель руководства агентства «Эксперт РА». – У банков сейчас нет потребности в средствах физических лиц».
Среди альтернативных решений людей интересуют накопительные счета. Кто-то вкладывает средства в облигации или пытается играть на бирже. Часть накоплений банально расходуются – из-за кризиса людям, лишившимся дохода, пришлось залезть в запасы.
Банковские организации всегда действуют с целью получения собственной выгоды, поэтому в любые интересные для клиентов предложения включают обязательные условия, являющиеся для них важными. Так вклады с высокими процентными ставками имеют ограничения по возможности их досрочному изъятию, что логично, ведь именно срок действия вклада является сроком пользования банком средствами вкладчика. Существует два варианта досрочного снятия денег с банковского вклада. Можно снять оттуда часть денег, а остальные оставить в банке. Такая возможность должна быть обязательно указана в договоре. Там же указывается и минимальная сумма, которая должна оставаться в банке на весь период действия вклада. Многие банковские программы вообще не предусматривают возможности частичного снятия средств. В таком случае при наступлении такой необходимости банк применит к вкладчику определённые штрафные санкции, их объём также будет прописан в договоре.
Если вкладчик решил полностью снять деньги с вклада, не дожидаясь окончания срока, он также должен быть готов к ограничениям, если его вклад не относится к категории «до востребования».
Дело в том, что все банковские вклады можно поделить на две группы в зависимости от условий их досрочного снятия.
Первая группа – это срочные вклады. Они сразу же рассчитываются на определённый срок размещения денег. Эти вклады намного более выгодны по своей процентной ставке и общим условиям открытия. Выгодные условия банк предлагает как раз за взятие обязательства нерасторжения такого договора: банк может быть уверенным, что сможет распоряжаться деньгами вкладчика столько, сколько действует договор.
Вторая группа – это вклады, открываемые до востребования. Процентная ставка по ним намного ниже, зато забрать их можно безо всяких неприятных последствий в любой день. Возможность востребования вклада обязательно указывается в договоре, и у банка нет гарантии, что он сможет пользоваться средствами в какой-то определённый вклад.
Если вклад срочный, вкладчик должен быть готовым к определённым штрафным санкциям при его досрочном расторжении. Сумма штрафных санкций и порядок их начисления регулируется на законодательном уровне, поэтому банки не могут в данном случае поступать на свое усмотрение.
Нормативные документы прямо указывают, что штрафные санкции могут касаться только суммы начисляемых процентов, и никак не каются основной суммы вклада. Иными словами, банк не может вернуть клиенту меньше денег, чем клиент положил на депозит.
Однако с процентами банк может оперировать так, как посчитает нужным, это будет зависеть от конкретной программы вклада.
Вариантов в этом случае несколько:
- невыгодный для клиента способ, при котором в случае досрочного расторжения договора банк переводит вклад на весь период его действия в категорию «до востребования», и все проценты на срок от открытия и до момента досрочного изъятия рассчитывает по минимальной ставке
- банк может снизить процентную ставку на определённую часть, например, сделав её вторе или вдвое ниже, и затем перечитав по такой ставке весь срок действия вклада
- ещё один вариант перерасчета сочетает проценты по срочному вкладу, они насчитываются на какой-то определённый период, например, на полгода или на год. Проценты же на оставшийся до срока расторжения договора период насчитываются уже по сниженной процентной ставке как у вклада до востребования
- иногда банк назначает какие-то определённые периоды перерасчета, например, равные двум месяцам. Тогда все периоды нахождения вклада в банке будут пересчитаны по процентной ставке для срочного вклада, а последний период, оказавшийся короче двух месяцев, пересчитывается отдельно по ставке, соответствующей вкладу до востребования
В любом случае, как уже и было сказано ранее, штрафные санкции касаются только способа начисления процентов и процентной ставки, но не могут уменьшить сумму вклада.
Что такое отрицательная процентная ставка
Отрицательная процентная ставка — это процентная ставка с отрицательным значением, то есть ниже нуля процентов, в случае использования центральным банком является формой денежно-кредитной политики.
Отрицательная процентная ставка по депозитам (вкладам) означает, что компании или люди, которые хранят деньги на счете с отрицательной процентной ставкой, будут платить банку за хранение своих денег.
Отрицательная процентная ставка по кредитам предполагает, что банк должен будет не только выдать заем, но и доплатить своим заемщикам по кредитам.
Отрицательные процентные ставки финансовые учреждения стали использовать начиная 1970-х годов. Этому способствовали центральные банки стран, которые прямо или косвенно влияли на то, чтобы процентные ставки стали отрицательными. Основная цель, которая преследуется регуляторами, устанавливающими отрицательные ставки, — это смягчение последствий финансового кризиса. Достаточно широко политика отрицательной процентной ставки в рамках общей денежно-кредитной политики стала использоваться центральными банками при чрезвычайных экономических обстоятельствах — на фоне финансовых кризисов 2008 и 2020 годов.
Процентная ставка по вкладам. Факторы, влияющие на ее формирование
Клиент и банк составляют договор о предоставлении банковских услуг (в данном случае — депозитный договор). По депозитным договорам предметом выступает сама сумма, которую одна сторона кладет на счет (клиент) и проценты, которые будут выплачиваться второй стороной (банком) за использование денег.
Процентных ставок существует ровно столько, сколько и видов вкладов. В каждом банковском договоре, который касается вложения и сохранности денежных средств, прописываются данные о специфике вклада и сумме, которая будет ежемесячно начисляться клиенту за проявленное им доверие. В нашем случае — процентная ставка и есть та сумма, которую банковское учреждения берется выплачивать вкладчику за пользование его финансовыми средствами.
Но знаете ли Вы, откуда появляются именно эти цифры в депозитных договорах?
Какие прогнозы по снижению ипотечной ставке в стране?
С 2018 года Центробанк ведет политику по снижению ключевой ставки и увеличения спроса на рынке недвижимости. Самый высокий показатель по процентам на ипотечные выплаты зафиксировали в 2014 году — 17%.
В данный момент минимальная процентная ставка по ипотечному кредиту на новостройки составляет 7%, на вторичное жилье — 9,9%.
Ситуация в банковской сфере в России более благоприятная, чем в большинстве развитых стран мира. Повсеместно депозиты представляют собой единственный инструмент инвестирования, который доступен обычным людям, не обладающим финансовыми компетенциями.
Если мы обратимся к мировому опыту, то увидим, что вклады в банки нигде не обладают высокой доходностью. Фактически они являются инструментом сбережения денег. О получении прибыли и накоплении капитала речи не идет.
В течение последних лет в Соединенных Штатах Америки размер ставок по вкладам в банках равен 1%. В то же время инфляция в США колеблется на уровне 1,2–1,4%. То есть американцы, открывая депозиты в финансово-кредитных учреждениях, теряют часть вложенного капитала, так как реальная ставка является отрицательной.
Европа показывает такую же тенденцию. Однако здесь годовые процентные ставки по вкладам еще меньше. Они составляют мизерные 0,06–0,25%.