Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Как уменьшить проценты по ипотеке если взята на 30 лет». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Ставка зависит и от вида жилья. Если на вторичное жильё оформляется ипотека, проценты обычно ниже тех, которые уплачиваются за квартиру в новостройке. Если квартира ещё строится, кредиторы страхуются и на период строительства повышают ставки до 20-22 процентов.Снижается ставка тогда, когда заёмщик станет собственником.
Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать? Процент по ипотеке зависит от тысячи факторов: инфляции, ситуации на рынке, ключевой ставки ЦБ, финансового состояния конкретного банка и т.д. Если заёмщику не повезло взять жилищный заём по выгодной ставке, может ли он уменьшить её после подписания договора?
Содержание:
Как уменьшить платеж по ипотеке — простые рекомендации
Оформлять ипотеку в текущих условиях – достаточно выгодно. Отчасти именно из-за этого была свернута госпрограмма помощи ипотечным заемщикам по линии АИЖК. Но тех, кто брал кредит полгода-два года назад, больше волнует другой вопрос: можно ли снизить процент по действующей ипотеке? Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
За последний год Центробанк 6 раз снижал ставку рефинансирования. Это позволило банкам значительно улучшить условия кредитования. Прямо сейчас кредитные организации готовы дать ссуду под 8-9 % годовых. И большинство экспертов на вопрос «будет ли в дальнейшем снижаться ставка по ипотеке» дают положительные прогнозы. Если ЦБ продолжит курс на снижение ключевой ставки, к концу 2019 года условия кредитования вполне могут стать еще привлекательнее. Разница между первым и вторым способом досрочного погашения кредита в том, что это процесс трудоемкий, занимает 40-50 минут чистого времени в офисе банка, не считая дороги. Поэтому мы рекомендуем вносить досрочные погашения крупными, а не мелкими суммами.
Ипотека — уменьшаем переплату по кредиту в разы
Первый вид предполагает, что вся сумма ипотеки будет погашаться равномерно. При этом вначале почти вся сумма ежемесячного платежа состоит из процентов, а в конце гасится основной долг, и сумма процентов – минимальна. То есть банк вперед выбирает свой доход в виде процентов. Вы же остаетесь со своим долгом.
Учитывая длительный период кредитования, разница даже в один процент выйдет в крупную сумму денег. Как снизить процент по ипотеке – вопрос, который крайне актуален как для тех, кто только собирается оформлять данный кредит, так и для тех, кто уже его выплачивает тот или иной период времени.
В заявлении клиента необходимо указать все данные действующего договора, суть своей просьбы и причины (например, снижение ключевой ставки), по которой вы желаете провести рефинансирование кредита.
Закона о снижении ставок по действующей ипотеке, согласно которому банки в 2019 году обязаны пересчитать проценты уже взявшему ее ранее клиенту, не существует. Согласно статье 450 ГК РФ, изменение условий договора при отсутствии серьезных нарушений с какой-либо стороны возможно лишь с обоюдного согласия сторон.
Как снизить процент по ипотеке
Также на размер ставки влияет и то, являетесь ли вы зарплатным клиентом банка или нет. Для «зарплатников» Сбербанк по некоторым ипотечным программам снижает ставку на 0,5%.
В принципе, это может сделать любой клиент, ранее взявший ипотеку под больший процент. Обычно к таким заемщикам предъявляется ряд стандартных требований.
С каждого потраченного 1 млн руб. можно вернуть 130 000 руб. По закону сумма, с которой идет возврат, не должна превышать 2 млн руб. Таким образом, в нашем случае мы можем вернуть себе 260 000 руб. и направить их на погашение кредита.
При оформлении ипотечного кредита также следует обращать внимание на наличие дополнительных условий, выполнение которых делают услуги банка значительно дороже.
Реально ли уменьшить процент по ипотеке в сбербанке?
Перед началом оформления ипотеки следует так же обратить внимание на то, как взимается комиссия за рассмотрение заявки. Некоторые банки требуют оплатить комиссию ещё до рассмотрения заявки на ипотеку, в то время, как другие могут включать её в сумму кредита или требуют оплатить после одобрения ипотеки.
Оснований для изменения условий ипотеки не так много. Первое – снижение ключевой ставки Центробанка. Немногие знают, что это реальная причина для пересмотра процентов по действующим договорам. Всё, что нужно, это обратиться в свой банк с заявлением.
Если сам банк не пойдет на корректировки или не сделает клиенту более выгодное предложение, это сделает другой банк – предложит такую программу рефинансирования, от которой заемщик вряд ли откажется из-за ее очевидных выгод и преимуществ. Чтобы сохранить клиентов, многие банки уже сейчас готовы рассматривать варианты пересмотра условий ипотеки.
С начала 2017 года на рынке ипотечного кредитования отмечается тенденция падения ставок на фоне стабилизации экономической ситуации в стране и снижения ключевой ставки Центробанка – одного из главных ориентиров для кредитного сектора.
Многие знают, что за покупку полиса страхования жизни при оформлении ипотеки банк снижает ставку, как правило, на 1%. Мы выяснили, действует ли это правило для действующих кредитных договоров. В Сбербанке на вопрос, можно ли оформить договор страхования жизни после получения займа (например, через год), нам ответили утвердительно.
Относительно недавно требования к заёмщикам почти во всех банках были одинаковы – кредит выдавался на 15 лет максимум, по пятнадцатипроцентной ставке, а первоначальный взнос был около 30 процентов от цены жилья. Сейчас законом «Об ипотеке» банкам разрешено устанавливать свои ставки, сроки ипотеки и размер первого взноса.
Досрочно рассчитаться с банком можно и другим путем. Каждый аннуитетный платеж гасится через депозитный счет. Это значит, что заемщик вносит деньги на счет и банк потом списывает с него платеж. Депозит – прекрасный инструмент для экономии денег, потому как откладывать средства лучше на депозите, чтобы эти деньги не потратить. Если на протяжении года вносить на депозит по 100 000 руб., из которых по 71 118 руб. пойдут в погашение кредита, остальное — на депозитный счет (то есть в вашу копилку), то за год у вас образуется 343 000 руб. экономии на депозитном счету, из которых 283 725 пойдут в погашение основного долга. После этого ваш ежемесячный платеж составит 67 725 и позволит экономить 3 393 руб. в месяц.
На снижение процентной ставки по ипотечному кредиту могут претендовать только те, кто добросовестно вносил все платежи без просрочек и других нарушений условий, указанных в договоре. Сбербанк не имеет права делать перерасчет и повышать ставку, если это не обусловлено условиями договора, а вот понижать проценты он может, но не обязан, поэтому все выше перечисленные методы снижения ставки по ипотеке не дают гарантии того, что ставка уменьшится. Все происходит в индивидуальном порядке и зависит от множества факторов.
Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. Отслеживайте постоянно (раз в месяц) эти изменения на сайте вашего кредитора. И если вы увидели, что банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы — исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и не нарушаете условий кредитования. Банкиры, конечно, не особо рады таким заявлениям, но ставки снижают в надежде на вашу лояльность и то, что вы продолжите в будущем брать кредиты именно у них. Даже снижение процентной ставки на 0,25% позволит сэкономить вам 360 000 руб. за весь срок пользования кредитом.
Банк вовсе не обязан рефинансировать заемщика. Но если условия для новых клиентов значительно улучшились, а обязательства по текущей ипотеке выполнялись без нарушений, добиться пересмотра кредитной ставки вполне реально.
Кроме того, советуем периодически заходить на сайт своего банка и смотреть условия по новым продуктам. Несмотря на то, что в 2018 году госпрограмма «Молодая семья» уже не действует, в Сбербанке можно уменьшить ставку по действующему кредиту, если заёмщик вступил в брак. Процент снижается на 0,5% при условии, что один из супругов младше 35 лет. На такие же условия может рассчитывать заёмщик, получивший статус родителя-одиночки, если он младше 35 лет. Более того, по прогнозам экспертов и представителей банковской среды, к концу года велика вероятность достижения ставками по ипотеке исторического минимума, особенно если регулятор будет и далее снижать размер ключевой ставки.
Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке в сбербанке
Напомним, на этот показатель ориентируются все кредитные учреждения. Если ключевая ставка снижается, вслед за нею падают и проценты по займам, поскольку банкам нужно как-то конкурировать между собой. В 2018 году ЦБ установил показатель на уровне 7,25% годовых. Однако уже в конце июля он может измениться. Если ставка снова уменьшится, как и прогнозируют эксперты, заёмщики смогут рассчитывать на изменение условий договора. На практике клиенты добиваются снижения вплоть до 1%.
С одной стороны, для банков пересмотр действующих условий ипотеки фактически будет означать потери прибыли, и немалые. С другой стороны, рынок и конкуренция диктуют свои правила, которые невозможно игнорировать.
При этом вы можете каждый месяц «редактировать» ваш бюджет (сегодня заплатить 100 тыс. вместо обещанных 70 тыс., в следующем месяце – 150 тыс. и т.д.). К примеру, если в нашем примере вносить ежемесячные платежи в размере 142 200 руб., т.е. в два раза превышающие ваш платеж, итоговая переплата составит 7 млн 687 тыс.руб. вместо 15 374 млн. Кроме того, сократится и срок на 15 лет.
Важно! При обращении в отделение Сбербанка для проведения рефинансирования долга, необходимо иметь при себе удостоверяющие личность документы и договор о выдаче ипотеки. Это существенно ускорит процесс рассмотрения заявления.
К желающим оформить ипотечный кредит банк выставляет ряд требований. Все они направлены на то, чтобы удостовериться в достаточной платежеспособности клиента. Чем больше уверенность банка в вашем добросовестном исполнении взятых на себя обязательств, тем лояльнее могут стать условия кредитования.
При помощи программы перекредитования ипотеки, ранее выданной банком (при наличии). Некоторые банки официально включают в свою линейку программы рефинансирования собственных ипотечных кредитов. Но таких предложений мало. Дело в том, что изменение условий ипотечного договора в части снижения процентной ставки считается ухудшением кредитного портфеля и приравнивается к реструктуризации кредита, что, в свою очередь, по требованию ЦБ РФ влечет увеличение расходов на создание банковских резервов.
Комиссия может быть фиксированной или в виде определённого процента от цены жилья, а это может оказаться немаленькой суммой. Поэтому нужно обязательно выяснить в банке этот момент.