Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Реструктуризация ипотечного жилищного кредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Для реструктуризации ипотеки необходимо обратиться к банку-кредитору с соответствующим письменным заявлением. К нему стоит приложить документы, подтверждающие, что ваш доход действительно снизился, например, справку о заболевании, предполагающем серьёзные расходы на лечение, или копию приказа об увольнении.
Стоит отметить, что банки не особо охотно идут на подобные меры, кроме ситуации, когда сотрудники дабы сохранить клиентов сами предлагают рефинансирование ипотеки с более низким процентом. Обычно подобные манипуляции проводятся, когда появляется конкурент, предлагающий переоформить ипотеку с более низким процентом у себя.
Банки не охотно идут на изменение условий ипотечного кредитования. В этом случаи можно прибегнуть в 2017 к реструктуризации ипотеки с помощью государства. Но для этого необходимо соответствовать определенным требованиям (в том числе и к жилью) и собрать полный пакет документов.
Содержание:
Способы реструктуризации ипотеки
В заявлении он должен указать, по какой причине у него возникают просрочки, каким образом банк может помочь ему погасить задолженность. В конце документа заявитель должен попросить у банка отсрочку платежа.
Стоит учитывать, что при увеличении срока договора возрастает переплата, и сумма, которую выплатит заемщик в итоге, будет больше, чем по первоначальному графику. Банку гораздо выгоднее заранее договориться с заемщиком и пойти на небольшие уступки, чем инициировать судебное разбирательство, заниматься продажей заложенной недвижимости и взысканием долгов. Заемщик, потерявший способность платить по кредиту в полном объеме, получает снижение суммы ежемесячного платежа, временную передышку для поиска работы и не теряет жилье.
Причиной реструктуризации валютной ипотеки может стать также резкое изменение курса, приведшее к существенному росту выплат по кредиту.
Когда человек решает взять квартиру, дом в ипотеку на длительный срок – 10, 15, 20 лет, то он должен понимать возможные риски, связанные с выплатой кредита.
Еще в 1997 году было создано Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), которое регулирует рефинансирование ипотеки. Банк заключает договор с АИЖК, а у заемщиков есть возможность взять ипотеку с низким первым взносом, меньшими процентами, но на более длительный срок.
Реструктуризация ипотеки чаще всего подразумевает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования. Такой процесс возможен, если у клиента ухудшилось финансовое положение в связи с потерей работы или иными обстоятельствами. Реструктуризация ипотечного кредита мало чем отличается от подобной процедуры по потребительскому кредитованию.
Ипотека – удобный займ у банка, позволяющий выплачивать деньги за квартиру, в которой уже живешь. Это избавляет от затрат на аренду съемного жилья и бесконечных скитаний с места на место. Однако этот займ берется на длительный срок, порой даже лет на 30! И требует ежемесячных выплат без задержек и просрочек. Но как же быть, если заемщик вдруг заболел, потерял работу и т.д.? Ситуаций, в которой человек больше не может выплачивать ипотеку на прежних условиях, много. Что делать?
В условиях тяжелой экономической ситуации в жизни каждого заемщика могут случиться обстоятельства, которые могут значительно ухудшить финансовое положение. И если нет возможности оплачивать ежемесячные платежи по ипотечному кредитованию, то лучше немедленно обратиться в банк для того, чтобы они предоставили реструктуризацию. Не стоит допускать просроченной задолженности, так как это может лишь усугубить ситуацию. Будут начисляться штрафы, поступать постоянные звонки с угрозами от коллекторов и кредитная история в итоге ухудшится.
ВНИМАНИЕ! При рассмотрении заявления о реструктуризации задолженности, банк заново будет анализировать доходы плательщика.
Реструктуризация – это своего рода добрый жест от банка, означающий, что банк проникся проблемой заемщика и готов пересмотреть условия ипотечного кредитования, чтобы клиент не лишился предмета сделки.
Предоставление реструктуризации
Чаще всего реструктуризация ипотеки предусматривает увеличение срока погашения займа – данная мера позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, но при этом изменяется в большую сторону размер переплаты по кредиту.
Обычно с помощью государства это достигается путем увеличения срока кредитования и таким образом снижения финансовой нагрузки за счет снижения размера ежемесячного платежа, или предоставление банком кредитных каникул (отсрочки по выплате задолженности). В более редких случаях физическое лицо может рассчитывать на уменьшение базового размера процентной ставки. На сегодняшний день Сбербанк понижает процент своим заемщикам.
Ключевым нюансом тут становится и деловая репутация должника. По этой причине юристы рекомендуют не откладывать написание заявления с просьбой пересмотра графика платежей – ведь длительные просрочки портят кредитную историю клиента. Соответственно, у кредитора появляется повод для отказа неплательщику.Жилье в кредит – единственный выход для молодых семей обзавестись собственной квартирой. Однако ипотека таит скрытые финансовые риски из-за длительного срока возврата средств и крупных сумм взноса. Ранее действовала государственная программа поддержки для таких людей, однако сейчас эта инициатива прекращена из-за отсутствия финансирования.
Программа государства по реструктуризации ипотеки не освобождает физического лица от уплаты регулярных ежемесячных платежей, соблюдения условий личного, титульного или другого вида страхования.
Реструктуризация долга по ипотечному кредиту — мера, которая обычно применяется в отношении заёмщиков, чьё финансовое состояние существенно ухудшилось.
Реструктуризация ипотечного жилищного кредита представляет собой изменение условий кредитования между заемщиком и кредитным учреждением. Основная цель — уменьшение ежемесячного платежа до размера, приемлемого и для заемщика, и для кредитора. При наличии уважительных причин, банки достаточно часто идут навстречу плательщикам и предлагают провести реструктуризацию в той или иной форме. Это связано с их заинтересованностью в отсутствии «проблемной» кредитной задолженности в отчетности перед ЦБ РФ.
Банки придумали решение жилищной проблемы – реструктуризация ипотечного кредита. А именно, изменение условий выплат на удобные для человека, оказавшегося в трудном положении. При этом не будет испорчена кредитная история, что особенно важно для любого заемщика.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства АИЖК
ВАЖНО! Реструктуризацию целесообразно проводить до наступления просрочек по кредиту. В таком случае у заемщика больше шансов получить согласие банка и благоприятные новые условия.
В зависимости от причины ухудшения финансового положения, заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление в свободной форме с просьбой предоставить реструктуризацию.
Помощь по ипотеке оказывается заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. По последним новостям, в 2017 году правительство продлила деятельность государственной реструктуризации и изменила условия ее предоставления. Согласно поставлению №961 от 11 августа 2017 года, на помощью заемщикам было дополнительно выделено 2 млрд рублей. Единственным решением проблемы граждан в сложившейся ситуации остается реструктуризация ипотечного долга. Достичь консенсуса с банками в этом вопросе удается 80% россиян. Правда, повышенные процентные ставки пугают людей, но иного выхода не остается. Рассмотрим детали этого вопроса подробнее.
Плюсы и минусы реструктуризации ипотеки
Не стоит путать реструктуризацию с рефинансированием. Суть второго заключается в перекредитовании ипотеки из одного банка в другой. Обычно это делается из-за более низкой процентной ставки. Таким образом снижается ежемесячный платеж и снижается финансовая нагрузка на физического лица. Но надо понимать, что рефинансирование ипотеки связано с дополнительными расходами при оформлении: необходимо оформлять новый договор страхования имущества и заемщика, оплатить работы оценщика недвижимости и другие траты. Надо посчитать, будет ли это более выгодным для вас. И на помощь государства в этом случае рассчитывать не приходится.
Отметим, кредитор вправе отказать клиенту либо поменять условия первичного соглашения. Однако для положительного решения финансовой структуры неплательщику потребуется доказать необходимость такой меры. Соответственно, процедура нуждается в ответственной подготовке и сборе документации.
Реструктуризация ипотеки — мера защиты заемщика, для которого стало невозможно своевременно и в полном объеме уплачивать платежи по ипотеке. В условиях экономической нестабильности, риск снижения доходов плательщика ипотеки достаточно высок, а ежемесячные суммы в погашение ипотеки иногда достигают до 50% дохода семьи заемщика. Поняв, что кредитный платеж становится непосильным, плательщику стоит всерьез задуматься о реструктуризации долга. О том, кто и при каких условиях может использовать реструктуризацию для снижения кредитной нагрузки, читайте в нашем материале.
Когда есть смысл реструктуризировать ипотеку?
Кстати, государство тоже принимает участие в жилищном вопросе. Одна из программ государственной поддержки была подписан в 2015 году – закон о реструктуризации кредита.
Под этим определением понимается внесение изменений в ипотечный договор касательно сроков и оплаты задолженности по кредиту.
Банк внимательно изучит ваше заявление в индивидуальном порядке и вынесет свое решение о возможности предоставления программы реструктуризации. При этом существуют различные формы такой программы. Одной из которых является так называемый кредитный отпуск, когда в течение 12 месяцев заемщик имеет льготный период по ежемесячным платежам. Минимальный порог ежемесячного платежа может составлять 500 рублей, а максимальный срок кредитного отпуска – 12 месяцев. Банк также может предоставить клиенту «кредитные каникулы» — льготный период, в течение которого погашаются только проценты по ссуде. В таком случае, срок погашения займа также продлится, к тому же эта опция часто бывает платной.