Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Ипотека или кредит на покупку квартиры что лучше». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Мы же попробуем сравнить ипотеку и потребительский заем, приведем плюс и минусы обеих видов кредитования, и уже на основе такого сравнения попробуем дать точный ответ.
При этом в договоре ипотечного кредитования сразу оговаривается тот факт, что приобретенное жилье тут же становится залоговым имуществом. Это значит, что купленная квартира не будет официально принадлежать вам до тех пор, пока вы не расплатитесь с долгом. Собственником жилья будет являться банк.
При оформлении ипотечного кредита залогом становится приобретаемое жильё. Заемщик не получает денежные средства на руки, так как они сразу перечисляются на счет продавца. Распоряжаться имуществом без согласия банка заемщик не может.
Содержание:
Как выглядит потребительский кредит
Чтобы приобрести квартиру в ипотеку в 2019 году, необходимо предоставить недвижимость в залог. Она будет считаться собственностью финансового учреждения до тех пор, пока заемщик не выплатит всю сумму. Если он не сможет рассчитаться с долгом, то лишится недвижимости.
По обычному кредиту получается:
- каждый месяц необходимо вносить 72074 рублей;
- переплата за весь срок действия договора составит 4648890 рублей.
В первую очередь у заемщика, желающего использовать средства банка для покупки дома, квартиры, офиса или земельного участка, возникает вопрос о том, что лучше оформить в данной ситуации: ипотеку или кредит. Некоторые специалисты, не вдаваясь в суть данного вопроса, однозначно отвечают, что более выгодным является ипотечный займ. При этом они ориентируются на процентные ставки, которые для целевых жилищных кредитов обычно устанавливаются на более низком уровне, чем для потребительских. Если же проанализировать все составляющие этой проблемы, то ответ на вопрос об определении лучшего банковского продукта может оказаться не таким простым.
Финансирование за счет заемных средств требуется в тех случаях, когда собственных средств не хватает. Специалисты советуют оформлять нецелевой кредит, когда недостает всего 20-30% от стоимости квартиры. Если сумма займа более существенная, рекомендуется оформить кредит на более длительный срок.
Подсчитаем дополнительные расходы
Как ми уже сказали, между этими видами есть большая разница. Вот главные пункты, по которым можно отличить ипотеку от простого займа:
- Залог недвижимости. Ипотека является тем же кредитом, но выдают ее только под залог покупаемого жилья;
- Время на оформление. Оформление ипотеки занимает гораздо больше времени. В большинстве случаев, вам удастся намного быстрее оформить простой кредит;
- Количество необходимой документации. Чтобы оформить потребительский заем, вам нужно будет предоставить банку намного меньше документов, нежели при оформлении ипотеки;
- Сроки погашения. Отличны и сроки погашения обоих займов. Если ипотеку можно получить и на десять, и на двадцать лет, то потребительский кредит всего на несколько годов;
- Процентные ставки. Есть отличия и в процентной ставке. Если брать ипотеку она будет ниже, чем при взятии потребительского займа. К тому же, ипотека позволяет получить налоговый вычет, что делает ее в этом плане еще более привлекательной.
Сколько это будет в денежном выражении – зависит от стоимости квартиры. Но примерный расчёт можно провести на средних цифрах. Для среднестатистического российского города цена двухкомнатной квартиры колеблется в пределах 2-3 миллионов рублей, т.е. среднюю цену можно принять 2,5 млн. руб.
О преимуществах и недостатках этих видов кредитования мы поговорим немного ниже, а сейчас обсудим разницу в требованиях, предъявляемых банками в обоих случаях.
Для приобретения недвижимости с использованием заемных средств обычно выбирается целевой кредитный продукт, то есть ипотека. Некоторые категории заемщиков по определенным причинам не могут получить займ данного вида, поэтому вынуждены рассматривать альтернативные варианты, которые являются более простыми по своему оформлению, требованиям к заявителю, обязательным документам.
Приобретение собственного жилья всегда являлось актуальным вопросом для многих молодых семей. В европейских странах вопрос о том, что лучше: кредит или ипотека, перед гражданами вообще не стоит. Причина заключается в том, что западные банки устанавливают слишком большую разницу между этими видами займов. В России же, напротив, разрыв не столь ощутим. Так что же стоит брать у нас? Ипотека или потребительский кредит? Что лучше?
Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?
Еще один параметр, который необходимо учесть – дальнейшие планы относительно приобретаемой недвижимости. Если заемщик в ближайшее время собирается каким-либо образом распорядиться новой собственностью, ипотечный кредит станет существенным препятствием. Рекомендуется отказаться от ипотеки, так как при подписании договора с банком будут подписаны бумаги о залоге и наложении обременения на недвижимость.
Чтобы сделать выбор, что же взять лучше – ипотеку или кредит – можно воспользоваться кредитными калькуляторами и в общих чертах посмотреть, какой из займов будет наиболее выгодным в конкретной ситуации.
Сравнение условий
Предположим, что у заёмщика имеется на руках 1 млн. руб. Он желает приобрести квартиру стоимостью 5 млн. руб. Соответственно, ему нужно взять кредит в размере 4 млн. руб. У него есть два варианта:
- ипотека на 25 лет под 13% годовых;
- потребительский кредит на 10 лет под 18%.
Недостатки потребительского кредитования с целью покупки дома или квартиры
Видим, что отличий много, и все они могут повлиять на окончательный выбор. Но чтобы выяснить, что лучше ипотека или кредит, необходимо обратить внимание на положительные и отрицательные стороны каждого вида займа. Начнем с ипотеки.
Кредит на недвижимость выдается под залог уже имеющегося жилья. Процентная ставка по такому кредиту будет несколько выше, чем по ипотеке. Выдаваемая сумма не превысит 70% стоимости заложенного имущества. Деньги получает заемщик.
Если говорить о сумме, то кредит на жилье стоимостью более 2 млн рублей взять вряд ли удастся. А вот взять ипотеку можно на сумму больше указанной. Такая же проблема возникает со сроком кредитования. Потребительский заем выдается, максимум, на 5–7 лет, в то время как ипотека оформляется на 15–30 лет. О том, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит, задумываются многие покупатели. Оба вида займа имеют как преимущества, так и недостатки. Многое зависит от сроков, а также желания владельца предоставлять собственность в залог.
В настоящее время банки редко выдают наличные деньги на руки. И кредит наличными, особенно на крупную сумму, всё чаще заменяет кредитная карта. Это тот же самый кредит, только деньги банка хранятся на карте. Решая для себя, будет ли выгодней ипотека или кредитная карта , необходимо обратиться за консультацией и получить ответпрофессионала.
Дать ответ на этот вопрос не так просто как кажется. Ведь эти виды кредитование довольно сильно отличаются друг от друга, как в плане процентной ставки и суммы ежемесячного погашения, так и в плане сроков, на которые они выдаются.
На выбор заемщика могут влиять характеристики каждого из видов займа:
- Процентная ставка.
- Длительность кредитования.
- Дополнительное обеспечение.
- Обязательства при подписании договора и обременения.
Как видите, разница не принципиально велика. Поэтому вопрос о том, что лучше: кредит или ипотека, набирает все большую популярность. Давайте и мы поразмышляем на эту тему, сравним все преимущества и недостатки этих видов кредитования населения.
При выборе банковского продукта также многое зависит от платежеспособности клиента. Если есть все основания предполагать быстрое погашение долга, обычный кредит станет быстрым решением проблемы.
Как видно из представленного выше перечня, потребительские кредиты могут быть лучше ипотеки по некоторым параметрам, однако это не дает оснований для утверждения об их полном превосходстве до того момента, пока не проанализированы их минусы.
Для расчета необходимо указать стоимость недвижимости, процентную ставку, срок кредита в годах. Если производится расчет ипотеки, то указывается ещё сумма первоначального взноса. После нажатия кнопки «Рассчитать» появится сумма аннуитетных платежей. Также после расчета можно будет увидеть конечную переплату по каждому виду кредита и уже после этого определиться, что является более приемлемым — ипотека или заем наличными.
Перед тем как отправляться в банк, необходимо выяснить, что выгоднее – ипотека или обычный потребительский кредит. По сути, сумма не меняется, но условия предоставления ипотеки и кредита немного отличаются. Есть много хорошего у обоих видов кредитования, но есть и свои недостатки. У стороны, взявшей деньги в долг, есть обязательства перед кредитором, независимо от способа их получения. Поэтому так важно знать, что выгоднее – обычная ипотека или кредит на квартиру.
Выбирая при покупке жилья между ипотекой и простым кредитом, стоит задуматься о том, насколько быстро и выгодно можно погасить каждый из них. Для этого на сайте многих банков представлен калькулятор расчета выгоды потребительского кредита или ипотеки. Калькулятор помогает узнать сумму ежемесячного платежа и сопоставить предполагаемые расходы с возможностями.
Покупка недвижимости в кредит подразумевает, что банк не требует от клиента никакого залога. Необходимую сумму можно брать для покупки любых товаров, в большинстве случаях не отчитываясь перед кредитором. Но если речь заходит о большой сумме на покупку жилья, то банк захочет узнать цель потребительского займа.
Чтобы он мог принять правильное решение, он решил посчитать, каковы будут ежемесячные платежи в каждом случае и сколько он в итоге переплатит.
Далее будет проведён ещё один расчёт, но на немного других условиях: у заёмщика для покупки той же квартиры есть не 1, а 4,5 миллиона рублей. Таким образом, ему не хватает лишь 500 тысяч.
Предварительный расчёт
В случае ипотеки получены такие результаты:
- размер ежемесячного платежа составляет 45113 рублей;
- общая переплата равна 9534024 рублей.
Потребительский заем крупный банк способен выдать, вообще не интересуясь тем, куда будут потрачены деньги. Более того, приобретенный дом или квартира сразу же становятся вашей собственностью и вы можете делать с ними что угодно. Практически всегда для получения такой ссуды вам понадобится привлечь одного или нескольких поручителей. Также нужно будет предоставить залог, равноценный требуемой сумме. Преимуществом в этом случае является тот факт, что в качестве залога не обязательно должно выступать именно жилье. Это может быть дорогой автомобиль, катер, причал, ценные бумаги и многое другое. Единственным условием является стоимость заклада. Она должна быть соизмерима с размером кредита.
Поэтому можно определить, что если требуется заёмное финансирование в размере больше полученной цифры, то лучше взять ипотеку.
Итоговый вывод о том, что лучше оформить в конкретной ситуации, каждый заемщик делает самостоятельно с учетом своего текущего финансового положения.
Весомым преимуществом является возможность налогового вычета. Это значительно облегчит вам жизнь, но потребуется собрать большой пакет документов и пройти все необходимые инстанции.