Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Можно ли взять в ипотеку земельный участок». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Договоры ипотеки под залог земли стали применяться в России с конца последнего десятилетия XX века. Специалисты столкнулись с многочисленными практическими трудностями и проблемами, поэтому подобные юридические операции не были широко распространены.
Так как участок является предметом залога, то любые действия с ним невозможны без письменного разрешения кредитора. А это значит, что начать на нем самостоятельное строительство частного дома возможно только после согласования с банком.
Оформить его подчас сложнее, чем обычную ипотеку. Несмотря на то, что предмет залога, по сути, не подвержен износу и порче, не устареет со временем и вряд ли потеряет в стоимости, банки неохотно кредитуют участки.
Содержание:
Какие банки дают ипотеку на участок
Сегодня банки предлагают два варианта кредитования под залог земельного участка: целевой и нецелевой кредит. Целевой кредит – это когда средства, выданные банком, могут быть использованы только на строительство или приобретение жилья. Нецелевой кредит позволяет тратить кредитные средства на любые цели без отчета. В зависимости от целей и суммы кредита банк и будет оценивать возможность использования земельного участка в качестве залога.
Такой кредит, с одной стороны, дешевле в обслуживании, поскольку нет затрат на страховку жилого дома, но, с другой стороны, по нему обычно выше ставки. Кроме этого, кредитование покупки земли имеет ряд других особенностей, которые подробнее рассмотрены ниже.
Одним из них является совместное владение земельным, например, супругами. Тогда земельный участок может выступать залогом ипотечного кредитования при письменном согласии второго супруга.
Современный этап экономического развития потребовал модернизации комплекса мероприятий по выдаче ипотечных кредитов, направленных на приобретение земельных участков.
Риски незавершения строительства такие же, но за процессом стройки следят органы, выдающие субсидии. В связи с этим банки охотнее идут на подобные сделки.
Особенностью, на которую следует обратить внимание является то, что любая постройка – дом, баня или беседка, автоматически становится залогом банка. Это не зависит от желания заемщика.
По этой причине, не так просто будет найти кредитную программу, которая бы подразумевала предоставление денежных средств исключительно для земельного. Хотя желающих воспользоваться такой ипотекой очень много.
Ипотека на покупку земли является довольно редким продуктом, некоторые финансовые учреждения не хотят с ним связываться из-за меньшей ликвидности залога, чем в случае, например, квартир. Обычно такая возможность предусмотрена программой покупки жилья на первичном или вторичном рынке либо в предложении по ипотеке загородной недвижимости.
Необходимыми документами при оформлении сделки являются – обязательный паспорт, справка о доходах за требуемый банком период, свидетельство ИНН.
Ипотечное кредитование сегодня представлено огромным выбором различных программ практически во всех банках России. Появились программы ипотечного кредитования для пенсионеров, ипотека по двум документам, ипотека без начального взноса и многое другое. В числе прочего можно взять ипотечный кредит под залог имеющейся в собственности у заемщика недвижимости. Как правило, более предпочтительными являются квартиры, коммерческая недвижимость и дома. Гораздо реже можно взять ипотеку под залог земельного участка.
К сожалению, Россельхозбанк выдает подобный ипотечный кредит только небольшому кругу лиц: клиентам банка и тем, кто занимается сельским хозяйством. Условия кредитования достаточно оптимальны и не содержат дополнительных обременений для кредитора.
Кто пользуется ипотечными льготами в 2018 году
Развивающаяся финансовая система установила единый порядок для оформления ипотечного договора. Однако некоторые теоретические вопросы так и остались неразрешенными окончательно.
Основная проблема в малом количестве прецедентов. Печально, но не каждый сотрудник банка имеет достаточную квалификацию, чтобы грамотно работать с документами на землю. Однако если Вы проявите некоторую настойчивость, ипотека на участок станет вполне реальной для Вас вещью.
Для такого недоверия к земельным участкам есть несколько объективных причин. Во-первых, банк пугают риски, связанные с ликвидностью земельного участка. Их точную стоимость очень сложно оценивать. Это связано с тем, что каждый участок земли индивидуален, и определить его стоимость в сравнении с другими подобными объектами практически невозможно. Это означает, что спрогнозировать стоимость, по которой его можно будет реально продать в случае образования задолженности крайне сложно. Именно этим объясняется то, что, как правило, банки стремятся давать кредит, не превышающий 50-60% оценочной стоимости участка.
Чем отличается ипотека на земельный участок
Получить ипотеку в 2019 году можно не только на квартиру, но и на земельный участок. Однако кредит предоставляется далеко не на все виды земель, поэтому заемщику следует заранее изучить условия банка, требования к участкам и к самому клиенту. Пошаговая инструкция по получению ипотеки, актуальные процентные ставки, а также обзор наиболее важных моментов, на которые стоит обратить внимание, представлены в материале.
Именно в последний из перечисленных банков Вам лучше обратиться для покупки земли с/х назначения. Кстати, у подобных организаций обычно прямо на сайтах есть специальный калькулятор для просчета ипотеки на приобретение земельного участка и строительство дома.
Прежде всего, подавляющее большинство кредитных учреждений выдает ссуду только для тех участков, которые относятся к категории «земли населенных пунктов».
Как и при любом залоге, заемщику придется делать оценку земельного участка, а также его страховать. Но обычно эти расходы меньше, чем при покупке в ипотеку дома, таунхауса или коттеджа с землей.
Договор залога земельного надела
Дополнительно банки могут предъявлять и другие требования. Преимущественно они связаны с обеспечением инфраструктурой, близостью к автотрассам федерального и регионального значения, наличию подведенных коммуникаций и т.п. К тому же ипотека распространяется на земли далеко не всех регионов. Покупка земельного участка при помощи ипотечного займа — не совсем стандартная ситуация как для банка, так и для заемщика.
Если на земельном участке, оформляемом в ипотеку, расположена какая-либо постройка, ипотека будет распространяться и на нее.
Во-вторых, участок очень легко может потерять свою ликвидность. К примеру, недалеко возводятся очистные сооружения или животноводческий комплекс и землю в этом районе уже никто не хочет покупать, а значит, ее стоимость падает. За 10-15 и тем более 25 лет обстановка в районе расположения земли может очень сильно измениться и банки не хотят связываться с потенциально неблагонадежным имуществом.
Объектом ипотеки может стать не каждый земельный участок. Нельзя купить в ипотеку участок, находящийся в долевой собственности, в собственности государства, землю, являющуюся муниципальной собственностью. Неприменима ипотека к участкам, которые по каким-либо причинам были изъяты из оборота.
Если вы берете займ под участок, намереваясь строить на нем дом, то банк примет во внимание такие факторы, как присутствие около дома необходимых коммуникаций, транспортные развязки, близость школ, детских садов и инфраструктуры, наличие разрешения на строительство, а также проекта дома и т.п. Если кредит берется под любые цели, то основное внимание банка будет уделяться платежеспособности заемщика. В частности тот, кто имеет средний уровень доходов, вряд ли сможет рассчитывать на сумму, превышающую 50% оценочной стоимости участка. А у обладателя большой официальной зарплаты больше шансов не только получить займ вообще, но и взять большую сумму.
Это финансовый продукт, который реализуется в основном для молодых (до 30 лет) сотрудников ОАО «РЖД». Благодаря старту такой программы кредитования, сотрудник в течение всего срока выплат ипотеки обязан трудиться в компании. Банком, который поддерживает железнодорожную ипотеку, является ВТБ.
Участки – это специфические объекты недвижимости, поэтому на рынке ипотечного кредитования они занимают небольшую долю. Банки довольно настороженно относятся к земле как таковой, поскольку их интересует ликвидность залога, т.е. возможность максимально быстро продать его в случае невозврата кредита заемщиком.
Ипотеку на покупку земли можно получить как в крупных государственных банках, так и в менее известных частных. В качестве примера рассмотрим условия и особенности кредитования от нескольких финансовых учреждений. Банки с государственной поддержкой (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) также предоставляют возможность уменьшения первоначального взноса на получения ипотеки для строительства жилья.
Несмотря на то, что предмет залога, по сути, не подвержен износу и порче, не устареет со временем и вряд ли потеряет в стоимости, банки неохотно кредитуют участки.Основная проблема в малом количестве прецедентов.
Покупка участка земли обходится несколько дешевле, нежели квартиры или дома, однако, все же, требует серьезных накоплений. Чтобы ускорить момент получения участка и не ждать, пока вся сумма будет накоплена, можно обратиться в банк за ипотекой на землю. Но перед этим следует ознакомиться со всеми ожидающими Вас в дальнейшем трудностями.